기대출과다자 소액대출 상품비교 정보 경험 후기까지 총정리

이번 글에서는 기대출과다자 소액대출 상품비교 정보 경험 후기까지 총정리해 보도록 하겠다.

 

최근 몇 년간 고금리 여파와 경기침체까지 이어지면서 많은 사람들이 추가자금 확보에 어려움을 겪고 있다.

특히 직장이 없거나 기존 대출이 많은 상황에서 긴급하게 소액의 자금이 필요한 경우에, 선택할 수 있는 방법은 제한적일 수밖에 없기 때문이다.

 

나도 몇 년전에 갑작스럽게 병원비로 인해서 추가 자금이 필요했을 때 이미 '기대출과다자'가 되어 정말 막막한 상황을 경험했기 때문이다.

 

이번 글에서는 내가 직접 경험하고 알아본 정보를 토대로 글을 작성하는 시점 기준 직장인이나 저신용자, 무직자도 이용가능한 다양한 소액대출 상품에 대해 총정리해 보도록 하겠다.

 

✅기대출과다자 추가 대출 가능한 곳✅

유용하게 활용 가능한 모바일 소액대출

이제는 거의 모든 곳에서 '비대면'으로 대출을 할 수 있도록 금융서비스가 활성화되면서 스마트폰 하나만 있으면 간단하게 모바일로 소액 자금을 알아볼 수 있게 되었다.

 

금융사 앱 또는 플랫폼을 통해서 서류 제출까지 전산화되어 신속하게 심사를 받을 수 있다는 것이 가장 큰 장점이다.

 

특히 기존에 여러 금융상품을 이용 중이어서 추가적인 심사가 까다로워질 수 있는 상황에서도 모바일이라는 상품의 특성상 빠른 심사와 함께 소규모 한도로 인해 부담을 줄이는 것이 가능하다.

 

최근에 일부 플랫폼에서는 기대출 여부와 무관하게 50만 원부터 최대 500만 원까지 소규모 금액을 단기적으로 지원하는 상품들도 찾을 수 있기 때문에 금융 이력이 다소 복잡한 경우였다고 해도 합리적인 대안으로 찾아볼 수 있었다.

무직자 전용 상품 정보

단, 똑같은 '기대출과다자'라고 하더라도 직장인인 경우와 현재 직업이 없는 무직자의 경우 자격조건 및 심사 과정에서 큰 차이가 생긴다.

 

아무래도 소득이 없는(또는 소득증빙이 어려운)무직자는 불리할 수밖에 없는 것이 사실이다.

 

만약 본인이 현재 '무직'상태라면 무직자 전용 상품을 통해서 조금 더 유연한 심사 기준을 제공하는 곳에서 먼저 시도하는 것을 추천한다.

기대출과다자 대출에 불리한 이유는?

기존에 여러 금융상품을 이용중인 경우라면 추가적으로 금융 이용이 왜 어려울까?

 

일단 기본적으로 금융사에서는 신청자의 총부채비율(DTI)과 신용점수를 종합적으로 평가하게 되는데 기대출 규모가 클수록 당연히 상환 능력에 대한 의심을 하게 되고, 특히 소득이 없거나 불안정한 경우라면 신규 심사가 더욱 까다로워질 수밖에 없다.

 

특히, 현재 정부에서도 과다한 채무로 인한 부실에 대한 위험을 줄이기 위한 노력으로 총부채원리금상환비율(DSR)규제를 더욱 강화하고 있는 상황이다.

 

그렇기에 다수의 상품을 이미 보유한 사람이라면 새롭게 금융 이용을 시도하고자 할 때 우선적으로 DSR 기준을 충족해야 하고, 기대출과다자라면 일반 상품에 접근 자체가 어려운 구조인 것이 사실이다.

 

또한 신용평가사에서는 기존 이용 내역과 연체이력 등을 종합적으로 반영해서 신용점수를 실시간으로 업데이트한다.

 

따라서 이미 다수의 상품을 이용한 이력이 있다면 추가적인 상품을 이용할 때 신용 점수 하락의 위험까지 감안해야 하는 것이다.

기대출과다자도 이용하기 좋은 소액대출 종류

그럼에도 불구하고 많은 사람들이 이용중인 다양한 상품들이 존재하는데, 아래 상품을 통해 자신에게 맞는 상품이 있는지 확인해 보기 바란다.

대출종류	한도	대상자	금리(연)	특징	신청방법
햇살론	최대 2,000만 원	신용 6~10등급 저소득층	7~10%	정부보증, 우대금리	서민금융진흥원 은행 방문
저축은행소액대출	최소 50 ~ 최대 500만 원	중저신용자	10~19.9%	빠른심사, 모바일신청	저축은행 앱 또는 홈페이지
카드 현금서비스	신용카드 한도 내	신용카드 소지자	15~19.9%	즉시 사용 가능	카드사 앱 또는 ATM
예금/보험담보대출	담보가치의 90% 내외	예금/보험 보유자	3~8%	낮은 금리, 심사 간소화	해당 금융기관 앱 또는 지점
자동차/부동산담보대출	담보가치의 70% 내외	담보 소유자	5~10%	높은 한도, 저금리	은행 또는 캐피탈사 방문 또는 앱

1️⃣정부지원 소액융자 프로그램

우선은 정부지원 소액융자 프로그램을 활용하는 것이 가장 좋다.

 

가장 유명하고 널리 알려진 햇살론 계열 상품들은 신용점수가 낮거나 기존에 채무가 있는 사람들도 충분히 이용 가능하기 때문이다.

 

승인 금액이 300~500만 원으로 한도가 부족하다고 느낄 수 있지만, 일반 소액대출의 한도와 비교하면 나쁘지 않은 조건이기 때문에 '저금리'라는 장점을 고려한다면 충분히 메리트가 있는 상품이다.

 

2️⃣2금융권 소액대출

2금융권 저축은행, 캐피탈 등에서 취급하는 소액대출도 괜찮은 대안이다.

 

사실상 1금융권에서는 이용이 어렵기 때문에 이런 곳에서 모바일 앱을 통해 간편하게 한도를 조회하는 것이 좋은 방법이 될 수 있다.

 

상품마다 차이가 있지만, 최대 500만 원까지 빠른 승인이 가능하며, 신용등급이 낮아도 이용할 수 있는 경우가 많다.

 

3️⃣현금서비스 또는 신용카드 소지자 대출

현금서비스 또는 신용카드 소지자 대출 같은 경우도 긴급한 상황에서 활용할 수 있는 방법으로, 기존의 신용카드 한도 내에서 현금을 빌릴 수 있다.

 

단, 이자율이 매우 높기 때문에 단기간 내 상환 계획이 필요하다.

 

4️⃣담보대출

만약 본인명의의 자동차나 부동산 등의 자산을 담보로 제공할 수 있다면, 기존 채무가 많더라도 조금 더 대출을 받기가 쉬워진다.

 

담보의 가치에 따라 한도와 금리가 결정되므로 상대적으로 유리한 조건을 적용받을 수 있다.

 

5️⃣예금담보 및 보험약관대출

예금담보/보험약관대출은 대표적인 소액대출로 굉장히 많은 사람들이 이용하고 있으며, 나 역시 급할 때 비교적 저금리로 대출이 가능해서 가장 먼저 알아보고 도움을 받았던 경험이 있는 상품이다.

기대출과다자 소액대출 후기

내가 처음 "기대출과다자 소액대출"을 알아봤던 건 갑작스럽게 큰 병원비가 필요했기 때문이다.

 

정말 당시에는 눈앞이 깜깜하고, 주변에 당장 도와줄 사람도 없는데 이미 기존에 빌린 금액이 꽤 많기 때문에 은행에서는 추가는 가능하지 않다는 얘기를 들었다.

 

일단, 내가 했던 건 당시에 포기하기보다는 "기대출과다자 소액대출"이라는 키워드로 인터넷을 계속 찾아보는 것이었다.

 

계속 웹서핑을 하면서 알게 된 사실은 생각보다 이런 상황에 맞는 상품이나 서비스들이 다양하다는 거였고, 특히 정부지원상품도 있다는 것을 알게 된 것이다.

 

실제로 내가 경험해보니 조건 확인이 정말 중요한 부분이었다.

 

예를 들어, 금리가 어느정도인지, 상환기간은 몇 년인지, 중도상환수수료 같은 건 없는지 하나하나 따져봐야했다.

 

솔직하게 이렇게 따지는 과정 자체는 귀찮기는 하지만, 나중에 상환할 때 큰 차이를 만들었다.

 

신청 과정에서는 생각보다 심사나 서류 준비가 복잡하지 않았으며, 내가 경험한 바로는 모바일 앱을 통해서 간단하게 시간절약도 가능하다.

 

내가 경험하기로는 이런 소액대출은 정말 '마지막 잎새'와 같은 존재라고 할 수 있었다.

 

그렇지만 무엇보다도 신중해야 하고 급하다고 무작정 받으면 상환할 때 큰 부담을 느낄 수 있기 때문에 충분히 고민한 뒤 필요한 만큼만 본인이 감당 가능한 범위 내에서 받는 게 정말 중요하다고 느꼈다.

 

"갚을 수 있는 범위 안에서 계획적으로 "가 정말 중요한 키워드라고 생각한다.

 

지금은 모든 채무를 정리했지만, 처음에는 사실 가능할까에 대한 고민도 많았었다.

 

매달 계획을 명확하게 세우고 일정한 금액씩 갚아 나가는 것이 생각보다 생활에 큰 도움을 주었고, 꾸준한 상환을 통해서 심리적으로도 "내가 채무를 다 갚을 수 있다"라는 안정감을 얻을 수 있었던 방법이 된 것 같다.

대안 상품 5가지 상세설명

1️⃣정부지원 햇살론

햇살론은 정부가 서민들의 금융 지원을 위해서 마련한 대표적인 정책지원상품이다.

 

특히 올 해부터는 자격 완화로 인해 대출이 있어도 총부채상환비율(DSR)이 일정 수준 이하라면 신청할 수 있게 되었다.

 

또한 주목해야 할 점은 시중은행에서 금융상품 신청 후 거절을 받았다고 하더라도 서민금융진흥원을 통해서 재심사 기회를 받을 수 있다는 점이다.

 

2️⃣저축은행 소액대출

저축은행들이 최근 모바일 플랫폼을 통해서 간편하며 빠른 소액대출을 다수 출시하고 있다.

 

신청부터 승인까지 1시간 안에 대부분 처리되는 것이 큰 장점이며, 시중은행 상품과 비교해서 심사의 문턱이 비교적 낮다는 점 때문에 저신용자들도 많은 관심을 보이고 있다.

 

다만, 은행권 상품에 비해서 금리가 높은 편이기 때문에 반드시 여러 저축은행 상품의 금리를 비교하고 신청하기를 추천한다.

 

올해 기준으로 일부 저축은행에서는 첫 거래고객에게 금리 우대 혜택을 제공하는 등 각종 프로모션을 종종 진행하니, 이런 시기를 잘 활용해서 유리한 조건으로 자금을 마련해보기 바란다.

 

3️⃣카드사 현금서비스

사실 가장 단순하고 빠르게 자금을 마련할 수 있는 방법이지만, 높은 금리와 함께 한 번 이용하는 순간 금융권과 거래가 사실상 불가능해진다는 점이 최대의 단점이다.

 

반드시 필요한 긴급 상황에서만 활용하고, 가능한 빨리 상환하는 것이 매우 중요하다.

 

대부분의 카드사에서는 결제일 이전에 상환하면 일수 계산을 통해서 이자가 적용되기 때문에 최대한 빠르게 상환하는 것이 이자비용에 대한 부담을 줄일 수 있는 방법이다.

 

또한 최근에 일부 카드사에서 신용점수가 일정수준 이상인 사람들을 대상으로 현금서비스 우대금리를 제공한다고 문자로 프로모션을 하는 경우도 종종 있다는 점을 참고하기 바란다.

 

단, 이 방법은 신용도 면에서 큰 리스크를 안고 사용해야 한다는 점을 기억하자.

 

4️⃣예금 및 보험 담보대출

본인이 보유한 예금이나 보험의 해약환급금을 담보로 하는 대출로, 대출심사가 까다롭지 않고 상품에 따라 신용평점에 전혀 상관없이 대출이 가능한 금융 상품이다.

 

게다가 저금리로 이용할 수 있고, 보험 약관대출은 신용등급이나 소득에 무관하게 이용할 수 있다는 점 때문에 무직자들도 많이 이용하는 상품이다.

 

다만, 예금이나 보험을 담보로 제공하고 자금을 마련하는 것으로 대출금 상환 전에는 해당 금융상품의 해지가 불가능하다는 제약사항이 있다는 점을 기억해야 할 것이다.

 

5️⃣자동차 및 부동산 담보대출

본인 명의의 자산을 담보로 제공하기 때문에 일반 신용대출에 비해서 낮은 금리와 높은 한도가 장점인 상품이다.

 

자동차 담보대출의 경우 차량가치의 60~70%까지, 부동산은 시세의 최대 70%까지 대출이 가능한 것이 일반적이다.

 

다만, 담보평가에 시간이 소요되고, 대출금 미상환 시 담보물을 잃게되기 때문에 철저히 상환을 계획하고 준비해야 한다.

 

일부 금융기관에서는 담보대출 이용 시 중도상환수수료를 면제해주는 각종 이벤트를 진행하기도 하니, 이런 혜택을 찾아 적절한 상품을 이용해보는 것도 좋은 방법이 될 것이다.

 

아마 나와 같은 상황에 있는 사람이 지금 많을거라 생각한다. 경기가 어려워지면서 사실 눈앞이 캄캄했는데, 가장 중요한 건 내 상황을 정확히 파악하고 하나씩 헤쳐나가는 것이다.

 

무조건 안된다고 생각하기보다는 조금씩 내 시야를 넓히고, 안전한 1~2금융권과 더불어 정부지원 대출상품을 자세히 알아본다면, 반드시 해결할 수 있는 방법을 찾게 될 것이다.

 

무엇보다 중요한 건 대출을 받는 것보다 상환에 대한 계획을 뚜렷하게 세우는 것이다.

 

적은 금액이라도 연체가 발생하기 시작하면 신용점수의 하락과 함께 더 큰 금융문제로 이루어질 수 있기 때문에 자신이 감당 가능한 선에서 돈을 빌리고 빠르게 상환하는 습관을 들이는 것이 중요하다고 할 수 있겠다.

 

이번 글이 경제적으로 어려움을 겪는 사람들에게 도움이 되는 글이기를 바라며 글을 마치도록 하겠다.

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