보장성보험 저축성보험 차이 3가지 및 나에게 적합한 상품은?

이번 글에서는 보장성보험과 저축성보험 차이 3가지 및 나에게 적합한 상품은 무엇인지 간단히 알아보도록 하겠다. 보험은 언제나 우리에게 잘 모르는 수학문제와 비슷한 느낌이다. 그만큼 전문성이 없는 사람들에게는 용어 하나하나가 이해하기 어렵고, 게다가 어떤 것이 나에게 도움이 되는지 현명하게 선택하는 방법을 잘 모르기 때문이다.

 

보험 상품 자체가 다양한 데다가 오늘 소개할 내용 이외에도 실손보험, 정액보험, 갱신형 보험, 비갱신경보험 등 평소에 우리가 잘 들어볼 수 없었던 생소한 것들이기 때문이다.

 

그중에서 오늘은 보장성보험과 저축성보험의 개념을 간단히 알아보고 그 둘의 대표적 차이점과 나에게 어떤 상품이 맞는지 간단히 알아보는 시간을 갖도록 하겠다.

 

보장성보험 이란?

보장성보험은 '위험 보장'에 포커스를 맞춘 상품으로 나에게 갑작스럽게 불미스러운 일이 발생했을 때 나를 지켜줄 수 있는 상품을 말한다. '보장'이 핵심이기 때문에 매 달 납부하는 금액보다 사고 발생 시 받는 보장의 금액이 훨씬 더 크다.

보장성 보험 중에도 돈을 모을 수 있는 기능이 있지만, 기본적인 보장내용을 살펴보면 위험보험료 및 그와 관련된 비용들이 높아서 중도에 해약하면 그동안 납입했던 보험료의 손실 가능성이 매우 높다.

 

단, 계약자가 보험금을 타지 않고 계약이 만기가 되더라도 낸 보험료는 받지 못하는 것이 당연한 것이며 대표적인 상품으로는 자동차보험, 화재보험, 암보험, 종신보험 등이 여기에 해당한다.

 

또한 보장성 보험에는 순수보장형 및 만기환급형 두 종류가 있는데, 만기 환급형은 보험료 납입 시 설계사들이 저축하는 것과 유사하다고 언급하기도 하는데, 아래의 저축성 상품과의 차이점을 읽어보게 되면 전혀 다르다는 것을 알 수 있을 것이다.

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저축성보험 이란?

저축성보험은 '저축'에 포커스를 맞춘 상품으로 보장과 함께 내 돈을 모으는데 그 목적이 있으며, 보장하는 부분은 상대적으로 적을 수밖에 없다. 또한 위에서 소개한 보장성 상품에 비해서 보험료 부담이 더 크지만, 만기에 돈을 돌려받고 이때 원금뿐만 아니라 이자까지 쳐서 돌려받을 수 있으니 확실히 '저축'의 개념이라고 할 수 있겠다.

단, 내가 매 달 납입한 보험료 전체가 적립되는 것이라고 생각하면 큰 착각이 될 수 있으며, 내가 낸 보험료 안에서 사업비와 위험보험료를 제외한 금액이 적립되는 것임을 알아야 한다.

 

따라서 은행 적금과 달리 내가 납입한 돈 중에서 일부는 차감되고 적립된다는 것을 알아야 하며, 보장이 커질수록 사업비가 높아져 보장을 많이 넣지 않는 경우가 대다수라고 할 수 있다.

 

가장 대표적인 저축성 상품에는 재무설계사라고 언급되는 사람들이 가장 많이 추천하는 상품인 연금보험이나 변액연금보험, 변액유니버설보험, 변액적립보험 등이 있다.

보장성보험 저축성보험 차이 3가지

가장 첫 번째 차이는 상품의 목적에 있다.

보장성 보험은 우리가 사고나 상해, 질병, 재산피해 등을 입었을 때 이를 보장해 주는데 목적이 있다고 하면, 저축성보험은 내가 매 달 납부한 보험료를 적립한 뒤에 목돈을 만들어 나에게 돌려주면서 보장은 '곁들인' 상품으로 목돈마련이나 연금이 목적이다.

 

두 번째 차이는 수수료에 있다고 할 수 있다.

수수료는 사업비라고도 하는데, 두 보험의 수수료가 큰 차이를 보인다. 보장성 보험의 경우는 수수료가 30~40%인데 반해 저축성보험은 수수료가 10%대로 비교적 낮은 편이다.

 

그 이유는 매우 심플한데, 저축성 보험은 내가 저축한 금액만금만 보장을 받을 수 있는데 반해서 보장성 상품의 경우는 내가 낸 금액보다 더 많은 금액을 보험금으로 받을 수 있기 때문에 이런 비용적인 리스크를 줄이기 위해서라도 회사에서는 보장성 상품에 더욱 높은 사업비를 넣을 수밖에 없는 것이다.

 

세 번째 차이는 해지 환급금에 있다.

위의 항목에서 살펴본 것처럼 보장성 상품과 저축성 상품 사이에는 매우 큰 사업비의 차이가 있다. 암보험 상품과 연금보험 상품을 각각 20만 원씩 매달 납입했다고 해도, 해당 상품의 사업비가 약 30% 차이가 난다. 따라서 당연히 매 달 똑같은 금액을 납입했다고 하더라도 보험을 해지했을 때 받을 수 있는 금액이 현저히 차이 날 수밖에 없으며 보장성 보험은 돌려받는 금액이 적을 수밖에 없는 것이다.

나에게 맞는 상품은 뭘까?

내가 어떤 것을 더 중요하게 생각하는지 고민해 본 뒤 거기에 포커스를 맞추면 된다. 쉽게 말해 내가 최소비용으로 목돈을 마련하고 적은 보장이나마 받으려고 한다면 '저축성 보험'이 알맞은 선택이다.

일단 보장범위는 적지만 사업비가 적게 나가기 때문에 내가 납입하는 금액 대부분이 적립 가능하기 때문이다. 그러나, 보장성 보험으로 같은 돈을 모으려면 적어도 20% 이상 더 많은 사업비를 지불해야 하기 때문에 목돈 마련을 목적으로 하는 사람이라면 '저축성 보험'이 알맞은 선택이라고 할 수 있다.

 

반대로 사망이나, 살아있는 동안 질병이나 사고 등을 예방하려는 목적이 더 크다면 '보장성 보험' 상품을 가입하는 것이 나에게 맞는 상품을 선택하는 것이라고 할 수 있겠다.

 

이번 글에서는 두 상품의 개념과 함께 대표적 차이 3가지 그리고 나에게 맞는 상품을 찾는 방법까지 알아보았다. 도움이 되었기를 바라며 오늘 글을 마치도록 하겠다.

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