주택담보대출 종류별 금리 한도 | 규제에도 최적의 주담대 찾는 방법

이번 글에서는 주택담보대출 종률별 금리 한도와 규제에도 최적의 주담대 찾는 방법에 대해 알아보도록 하겠다. 부동산 시장이 심상치 않다. 그야말로 '내 집 마련'을 미루던 사람들이 혼돈에 빠질만큼 급격한 상승을 보이고 전국의 가격이 오르고 있다.

 

서울은 당일날 집주인이 말을 바꾸는 경우도 일어난다고 할만큼 '신고가 행진'을 이어가고 있는데, 이런 분위기 때문에 정부는 부동산 정책을 강화한다는 취지로 대출을 조이고 있다.

 

그러나 이렇게 대출을 조이는 규제 속에서도 합리적으로 대출을 받아 최적의 주담대를 찾는 방법이 있는데, 아래 글에서 기본적인 주택담보대출의 개념부터 각 금융권별 대출 조건과 한도 그리고 금리 비교의 중요성까지 알아보도록 하겠다.

 

📌급하신 분은 글 하단에서 주담대 금리와 한도 비교해보세요!📌

 

주택담보대출 이란?

주택담보대출(주담대)은 말 그대로 주택을 담보로 제공한 뒤 돈을 은행에서 빌리는 금융상품이다. 주로 주택을 구매할 때 가장 많이 사용되며 그 이외에도 가끔 생활자금이나 리모델링 등 큰 돈이 필요할 때 사용한다.

 

주담대의 가장 큰 장점은 담보가 있기 때문에 낮은 금리로 돈을 빌려서 사용할 수 있다는 점이지만, 최근 대출에 대한 규제가 강화되면서 사실상 '돈줄'이 막힌 사람들이 점점 늘어나고 있다.

주담대 특징

주담대는 다음과 같은 특징을 가지고 있다.

 

• 저금리 대출 가능 : 주택이 담보로 제공되기 때문에 신용대출에 비해 금리가 낮은 편
• 장기 상환 가능 : 대출 상환 기간이 10년에서 최장 30년까지 설정 가능
• 규제 대상 : LTV, DTI, DSR 등 다양한 규제로 인해 개인마다 대출 한도가 다를 수 있음

주택담보대출 규제 상황은?

2024년 정부는 주택 시장을 안정화 하겠다는 목표를 가지고 해당 대출상품에 대한 규제를 강화했다. 특히 LTV, DTI, DSR의 기준을 엄격하게 적용하고, 이를 통해 대출 한도를 낮추고 대출을 할 때 차주의 신용도와 소득 수준을 엄격하게 평가한다.

 

대표적인 주택담보대출 규제 요소에 대해 간단히 설명하도록 하겠다.

 

• LTV : 담보물의 가치 대비 대출 가능 비율. 지역과 금융기관에 따라 40 ~ 80% 비율로 제한
• DTI : 연간 소득 대비 부채 상환 비율. 보통 40~60% 이내 규제
• DSR : 총부채원리금 상환비율. 대출자가 보유한 모든 부채의 원리금 상환액을 소득과 비교(가장 엄격한 대출 규제 기준)

 

이렇게 규제가 심해지면서 많은 사람들이 대출을 받기 어렵다고 느끼고 있지만, 그럼에도 불구하고 돌파구는 있기 마련이다. 금융기관별 다른 대출조건을 아래에서처럼 비교하면 합리적 대출이 가능하다.

정부지원대출과 1금융권, 2금융권 비교

 

주담대는 디딤돌이나, 보금자리와 같은 정부지원상품과 시중은행 1금융권, 저축은행 등 2금융권 대출로 나눠서 구분한다. 각 금융권마다 대출 한도와 금리 그리고 심사에 대한 기준이 다르므로 글을 읽고 본인의 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요하다.

 

정부 지원 대출

정부 지원 대출은 디딤돌 대출, 보금자리론 등이 가장 대표적이다. 주로 무주택자나 저소득층을 대상으로, 낮은 금리로 장기 상환이 가능하다는 장점이 있는 반면에, 자격 요건이 까다롭고 대출 한도가 낮다는 아쉬운 점이 있다.

• 디딤돌 대출 : 무주택 세대주가 6억 원 이하의 주택을 구입할 때 사용 가능하며, 연 소득금액이 6 ~ 8천만 원 사이의 가구가 주로 대상이 된다. 금리도 다른 상품보다 낮은 편이지만, 한도 역시 제한적이라는 단점이 있다.
• 보금자리론 : 연 소득 7천만 원 이하의 가구가 주 대상이며, 고정금리로 최대 3억 원까지 대출이 가능하다. 금리는 디딤돌 대출보다 더 높은 편이다.

1금융권 시중은행 대출

정부 정책의 직접적인 영향을 받는 대출상품으로 한도와 금리가 규제에 따라 크게 변한다. 그러나 신용도가 좋고 소득이 안정적이라면 1금융권에서 대출을 받아야 금리나 한도 측면에서 가장 유리하게 받을 수 있다.(낮은 한도의 정부지원 대출 제외)

 

• 대출 한도 : 아파트 시세의 최대 70%까지 대출 가능, 지역과 소득에 따라 한도가 더 낮아질 수 있음
• 금리 : 고정, 변동, 혼합 중 선택할 수 있으며 차주의 신용도에 따라 금리가 차등 적용
• 기간 : 짧게는 10년에서 길게는 최장 30년까지 가능

2금융권 대출

2금융권이라함은 저축은행, 캐피탈, 보험사 등에서 제공하는 대출상품인데, 1금융권보다 심사 기준도 덜 까다롭고, 신용평점이 낮거나 소득 증빙이 어려운 사람들도 대출을 받을 수 있다.

 

단, 금리가 높고, 대출 한도가 상대적으로 낮으며 대출 기간이 짧다는 점이 아쉬운 점으로 남는다.

• 대출 한도 : 주택 시세의 최대 60~70% 대출 가능
• 금리 : 1금융권보다 높고, 연 6~10%대로 부담스러운 수준
• 기간 : 짧게는 5년 미만이며, 길게는 10년까지 가능

주택담보대출 금리 한도 비교의 중요성

주담대에서 가장 중요한 두 가지는 금리와 한도다. 이 두가지 요소는 대출 상환 시 매 달 부담해야 하는 이자비용에 직접적인 영향을 주기 때문에 신중하게 고려하고 비교해야 한다.

1. 한도

대출 한도는 본인이 필요로 하는 자금을 충분히 마련할 수 있는지 결정하는 중요한 요소다. 아무리 좋은 저금리 상품이라고 하더라도 내가 매수하고자 하는 집의 가격에 비해 터무니 없이 낮은 한도를 제공한다면 다른 대출상품을 또 알아봐야 하기 때문이다.

 

5억 원의 아파트를 매수하는데 내가 가진 돈은 1억 원이고, 대출이 3억 원밖에 나오지 않는다면 1억 원을 또 어디선가 빌려야 하기 때문에 굉장히 번거로울 수 밖에 없다.

주담대 상환방식 뭘 선택해야 할지 모른다면

 

2. 금리

금리는 매 달 내가 지출해야 하는 이자비용에 직접적인 영향을 주는 요소다. 같은 금액을 빌려도 금리에 따라 월 상환금액과 총 상환금액이 달라진다. 이자비용에서 크게 차이가 나기 때문이다.

 

3억 원을 30년 동안 대출한다고 가정했을 때 연 4%와 5%는 엄청나게 큰 차이를 보인다.

 

• 연 4.0% 금리 : 월 상환금액 약 143만 원, 이자비용 총 2억 1천만 원
• 연 5.0% 금리 : 월 상환금액 약 161만 원, 이자비용 총 2억 7천만 원

1%라는 작은 차이에도 매 달 나가는 비용은 약 20만 원, 총 비용은 6천만 원의 차이를 만들기 때문에 본인에게 가장 잘 맞는 조건을 찾아 대출을 하는 것이 현명하다고 할 수 있다.

아래의 사이트를 참고해서 주담대 금리 및 한도를 비교하고 자신에게 최적화된 상품을 찾아보는 것도 도움이 될 것이다.

주택담보대출 비교 사이트

 

대출 신청 시 주의사항

주담대는 금액이 억 단위를 넘어가는 큰 대출이므로 신청 전 반드시 아래의 사항들을 고려해야 한다.

 

1. 본인의 상환 능력 : 소득 대비 월 상환금액이 과도하지 않은지 확인
2. 금리 변동 리스크 : 변동 금리를 선택하면 금리 상승기에 상환 부담이 증가할 수 있음
3. 중도상환 수수료 : 빨리 갚아버릴 계획이라면 반드시 검토할 것
4. 담보 가치 하락 리스크 : 담보 가치가 대출 금액보다 낮아지면 추가 담보 요구 및 대출금 조기상환에 대한 리스크가 있음

규제에도 최적의 주담대 찾는 방법은?

요즘은 대출 비교 플랫폼이 워낙 잘 형성되어 있기 때문에 마음만 먹으면 누구나 간단하게 한눈에 비교할 수 있는 곳들이 많다. '전국 은행연합회'나 '핀다' 그리고 '네이버페이'등 다양한 주담대 비교 플랫폼이 있고, 여기서 나에게 가장 최적의 상품을 한 번에 찾을 수 있다.

 

주담대 상품 비교하기

 

단, 지역에서 판매하는 새마을금고나, 신협의 상품은 직접 발품을 팔아 괜찮은 상품을 알아봐야 한다는 단점이 있다. 그래도 단 0.1%라도 낮은 금리로 대출을 이용할 수 있다면 매달 지출되는 이자비용 감소를 위해 한 번쯤 거주지 근처에 방문해서 상담을 받아보는 것도 괜찮은 선택이 될 것이다.

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