대출 심사 1년 치 소득증빙서류 없을 때 연소득액 및 추정소득 계산방법

이번 글에서는 대출 심사 1년 치 소득증빙서류 없을 때 연소득액 및 추정소득 계산방법에 대해서 알아보도록 하겠다. 직장에서 근로소득을 받기 시작하면 무조건 4대보험에 가입하고 이를 통해 회사와 내가 반반씩 매달 납부하게 된다. 이는 의무적으로 가입해야 하는데 이를 통해서도 소득을 증빙할 수 있다는 사실을 모르는 사람들이 꽤 많다.

 

대부분 소득을 계좌에 입금되는 실수령액만 확인해서 총 12개월동안 받은 금액을 연소득액이라고 생각하는 경우가 많다. 하지만 이는 심사 시 정확한 기준이 되지 못한다.

근로자는 1월부터 12월까지 소득을 통해 연 소득이 산출되지만, 여기는 근로소득 외의 상여금이나 PS라고 부르는 보너스 등 다양한 금액이 포함된 것이다. 따라서 실수령액이 아니라 4대 보험을 포함한 총 수입을 '연소득액'이라고 할 수 있겠다.

 

대출 심사 시 연소득액 중요한 이유

대출을 받을 때 연 소득을 기준으로 한도가 산출된다는 것은 아마 대부분 사람들이 알고 있을 것이다. 재직이 1년 이상이라면 직전 연도의 소득 자료를 제출하고 이를 기준으로 심사가 이뤄지게 된다.

소득증빙서류를 통해 대출한도가 결정되고, 시중 은행에서는 서류에 나와있는 연간 소득금액의 100% ~ 200%까지 한도가 산출될 수 있다.(개인의 신용평점에 큰 문제가 없다면)

 

재직 기간이 짧은 경우 소득을 확인하는 방법

만약 현재 다니고 있는 회사에서 근로를 제공한 기간이 1년이 되지 않았거나, 1월부터 재직하지 않아서 원천징수영수증 상 소득금액이 낮게 나오는 경우가 있다.

이럴 때는 일반적인 소득증빙서류를 제출해서 대출심사 신청을 넣어도 해주지 않거나, 한도가 낮게 나올 가능성을 배제할 수 없다. 따라서 이 때는 은행이 '추정 소득'을 계산해서 현재 소득을 통해 1년동안 차주가 벌어들일 수 있는 '기대소득'을 계싼하게 된다.

 

이 때 필요한 서류는 '건보료 납부 내역서'로 이를 통해 근로자의 소득 증감을 한 눈에 파악할 수 있다. 계산 방법에 대해 아래에서 더 자세히 알아보도록 하겠다.

추정 소득 계산하는 방법

추정 소득은 건보료 납부액을 기준으로 계산할 수 있다. 또한 추정소득은 웹사이트 검색을 해보면 이미 공식이 나와있으니 은행권의 비밀도 아니라고 할 수 있다.

 

추정소득 계산기 바로가기

 

📌추정소득 계산 공식📌
6개월 건보료 납부액 평균 ÷ 3.545 × 12 = 차주가 1년 동안 벌어들일거라 생각하는 소득금액

위 사진처럼 건보료 납부액이 월 15만 원이라고 가정해보면 연 환산 소득금액은 5,070만 원이지만 실제로 추정소득으로 인정되는 금액은 4,820만 원이다.

 

4대보험을 납부하고 있는 근로자라면 재직기간이 짧아도 3개월 이상만 된다면 위 계산기를 이용해서 어느정도 계산해볼 수 있다. 또한 대부분 직장인들은 월급이 비슷하기 때문에 납부하는 건보료도 비슷해서 쉽게 계산이 가능하다.

 

프리랜서 추정소득 계산방법

사실 직장인이라면 위의 계산기를 이용하면 쉽게 연 추정소득 계산이 가능하고 대출 심사 시 그리 어렵지 않다. 하지만 프리랜서의 경우 소득 금액의 등락이 심하고 4대보험 납부도 하지 않아서 소득금액을 은행에서 확인하는 것이 쉽지 않다.

이 때는 2년 동안 예비 차주의 신용카드 소비내역을 보고 평균적으로 해당 금액의 40% 정도를 소득금액으로 인정해준다. 신용카드 소비내역이 부족하다면 건보료 납부내역 또는 연금 납부내역을 통해 추가로 소득 인정을 받을 수 있으나, 지역가입자로 가입하지 않고 피부양자로 들어가있는 경우도 있어 쉽지 않은 것이 사실이다.

 

대출 심사에 중요한 신용관리

대출 심사를 잘 받으려면 소득증빙서류 및 추정소득을 계산해서 내가 얼마를 버는지 증명하는 것도 중요하지만, 신용점수를 얼마나 잘 관리했는지에 따라 금리 조건이 크게 달라질 수 있다.

금리는 곧 내가 매 달 부담해야 하는 금융비용이며, 금리가 높아질수록 내가 매 달 사용하지 못하고 은행에 납부해야 하는 돈이 많아진다는 뜻이다.

 

그렇다면 어떻게 해야 잘 관리할 수 있을까? 일단 '연체는 금물'이다. 신용카드 및 통신사 요금 등 내 신용과 관련되어 있는 모든 납부는 미뤄서 납부하는 경우가 없어야 하며, 비상금대출 상품이나 단기카드대출이나 카드론 등 서비스를 이용하면 신용점수가 큰 폭으로 하락하고 다른 대출상품을 이용하는데 발목을 잡힐 수 있다.

 

또한 신용카드를 발급받았다면 사용 한도액을 최대로 늘리고 많아도 50% 이하로 사용해야 한다. 한도가 높다고해서 한도 가까이까지 사용하기보다 적게 사용하면 신용점수에 유의미한 긍정적 효과를 줄 수 있기 때문이다.

대출 심사 과정 및 필요서류

대출 신청서를 작성하고 소득증빙서류와 재직증명서 등 기본적으로 요구하는 서류들을 제출한다. 필요한 서류는 이용하는 여신상품에 따라 상이하지만 대부분 다음의 서류들이 필요하다.

• 신분증
• 재직증명서
• 소득증빙서류(건보료 납부내역서, 원천징수영수증, 소득금액증명원 등)
• 부채증빙서류(기대출 잔액 확인용도)

대출을 신청하면 은행에서는 예비차주의 신용점수와 소득, 재직기간 등 종합적인 평가를 통해 심사하고 이를 통해 추가로 서류 제출을 요청할 수 있다는 점을 기억하기 바란다.

 

대출을 받을 때 연소득액과 추정소득 계산방법을 정확하게 이해하고 있다면 은행과 거래를 할 때 큰 도움이 될 것이다. 소득금액에 대한 명확한 파악과 함께 신용평점 관리만 잘 한다면 좋은 조건에 낮은 금리로 대출을 받을 수 있고 이를 통해 레버리지를 일으켜 큰 수익을 가져갈 수 있으니 항상 위의 내용들을 숙지하고 있기를 바란다.

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