보험약관대출 신용점수 및 DSR 영향 없다는 건 착각인 이유

이번 글에서는 보험약관대출 신용점수 및 DSR 영향 없다는 건 착각인 이유에 대해서 알아보도록 하겠다.

 

아마 대출상품을 알아봤던 사람이라면 누구나 '보험약관대출'은 신용점수에도 영향이 없고, DSR 계산에도 들어가지 않는다는 글을 본 적이 있을 것이다.

 

특히 주변에 대출을 알아보는 친구들에게 나름 이것저것 공부해 본 경력으로 나도 가장 먼저 추천한 상품이기도 하다.

 

또한 요즘처럼 금리가 높은 시기에는 더욱 많은 사람들이 신용점수나 DSR에 영향을 받지 않는 대출상품에 관심을 가진다.

 

하지만 과연 이 말이 사실일까? 오늘은 보험약관대출에 대한 오해와 진실에 대해 파악해 보겠다.

 

✅DSR 규제 우회 가능한 1 금융권 대출✅

보험약관대출

먼저 보험약관대출이 뭔지 정확히 알아보도록 하자.

 

간단히 말해서 본인이 가입한 보험의 해약환급금을 담보로 해서 돈을 빌리는 대출상품이다.

 

일반 신용대출보다 금리가 낮고 심사가 간단한데, 그 이유는 내가 납부한 돈을 담보로 돈을 빌리기 때문이기도 하다.

보험약관대출 확인

 

 

 

구분	내용	세부설명
담보	보험 해약환급금	보험 계약의 현재 해지 시 받을 수 있는 금액
한도	해약환급금의 50~80%	보험사 및 상품별로 상이
금리	연 3~9%	보험사별로 차이가 있고, 일반 신용대출보다 낮은 편

보험약관대출은 신용점수에 정말 영향이 없을까?

"보험약관대출은 신용점수에 영향이 없다"는 말, 아마 대출을 조금만 알아봤던 사람이라면 많이 들어봤을 것이다.

 

하지만 결론적으로 이는 사실이 아니다. 보험약관대출도 엄연한 대출상품이기 때문에 신용평가에 반영된다.

 

다만 여기서 중요한 포인트가 있다.

 

담보 기반 대출이기 때문에 금융기관 입장에서는 리스크가 낮은 대출로 간주되고, 이로 인해서 신용평가사도 해당 대출의 영향을 크게 반영하지 않는다.

 

또한 정상적으로 이자를 납부하면 오히려 신용평가에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다는 점이지만, 연체가 발생하는 경우 당연히 신용점수가 하락한다는 점도 기억해야 한다.

 

실제로 내가 만났던 지인 중 한 명은 보험약관대출을 2년 동안 성실하게 상환하고, 오히려 신용점수가 30점 정도 상승했다고 한다.

 

물론 이것만의 영향은 아니겠지만, 정기적으로 이자를 납부하고, 대출을 상환한 기록이 남았고 이것이 긍정적인 영향을 주었다는 것 확인할 수 있는 대목이었다.

보험약관대출 DSR에 미치는 영향은?

DSR(총부채원리금상환비율)은 개인이 보유한 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 비율을 말한다.

 

금융기관에서는 이를 통해서 차주의 상환 능력 평가 및 대출 한도를 제한하게 된다.

 

그런데 보험약관대출은 사실상 DSR 규제에서 자유롭다고 할 수 있으며 그 이유는 다음의 세 가지가 대표적이다.

• 보험약관대출은 해지환급금을 담보로 한 자기 자금 대출로 간주되고, 일반적인 금융기관의 대출과 달리 신규 자금 대출로 판단하지 않기 때문
• 상환 의무가 강제적이지 않고, 원리금 상환액 산정 대상에서 제외되기 때문
• 금융위원회 및 금융감독원의 규제 정책에서도 보험약관대출은 DSR 계산에서 제외된다고 명시되어 있기 때문

단, 보험약관대출이 DSR 규제를 받지 않아도 과도한 대출은 보험계약의 해지나 재정적 부담을 초래할 수 있다는 점과 향후 금융 정책의 변화에 따라서 규제 대상 여부가 달라질 가능성도 있으니, 최신 정보를 확인하는 노력이 필요하다.

보험약관대출 활용 시 기억해야 할 세 가지

1️⃣이자 관리

• 자동이체 설정은 필수
• 연체는 금물
• 가능하다면 원금도 조금씩이라도 상환하는 것을 추천

2️⃣한도는 넉넉하게 잡고, 필요한 만큼만 사용

• 해약환급금의 80%까지 가능하다고 해서 무조건 80% 받을 필요는 없음
• 실제 필요금액만 받아야 이자 부담을 줄일 수 있음

3️⃣보험료 납입도 필수

• 보험료 미납으로 해약환급금 감소 시 대출한도에 영향 있음
• 변액보험은 시장 상황에 따라 해약환급금이 변동될 수 있어 주의가 필요

오늘 알아본 보험약관대출은 매력적인 상품임에는 틀림없다. 금리도 일반 신용대출 상품에 비해서 낮은 편이고, 심사도 간단히 통과할 수 있다.

 

하지만 신용점수나 DSR에 영향이 아예 없다고 오해해서는 안된다.

 

모든 대출상품이 그런 것처럼 결국은 내가 갚아야 할 '빚'이 되기 때문에 반드시 필요한 상황에서만 본인의 상환능력을 고려해서 이용해야 하고, 이자와 보험료는 연체 없이 지속적으로 납부하는 노력이 필요한 상품이다.

 

시중은행의 비교적 높은 금리의 상품보다는 좋은 대안이 될 수 있기 때문에 현명하게 활용한다면 매달 납부하는 금융비용을 줄이는데 도움이 된다는 점을 기억하기 바란다.

 

결과적으로 보험약관대출은 신용점수에는 영향을 미칠 수 있지만, DSR 규제에서는 아직까지 자유로운 상품이라는 점을 기억하기 바라며 글을 마치도록 하겠다.

---

DSR 규제 걱정 없는 대출 상품 TOP 5 한도 금리 신청방법

DSR 규제 걱정 없는 대출 상품 TOP 5 한도 금리 신청방법

후순위 주택담보대출 DSR 규제 우회 추가한도 가능한 곳 TOP 3

후순위 주택담보대출 DSR 규제 우회 추가한도 가능한 곳 TOP 3