공무원 행정공제회 대출 신청자격 금리 한도 후기 상황별 상품 추천까지

이번 글에서는 공무원 행정공제회 대출 신청자격 금리 한도 후기 상황별 상품 추천까지 알아보도록 하겠다.

 

매월 급여명세서를 확인하다 보면 눈에 띄는 '행정공제회비' 공제항목, 혹시 이 돈을 더 유용하게 활용할 수 있다는 걸 알고 있는 사람이 있을까?

 

오늘은 가족 중에 공무원이 있고, 실제로 대출을 활용해 본 입장에서 행정공제회 대출 상품들을 자세히 알아보도록 하겠다.

 

✅저금리 대출 가능한 곳✅

행정공제회 대출 상품

구분	자기담보 생활안정자금	보증보험 생활안정자금	한아름목돈담보대여
대출한도	탈퇴예정 급여금의 90%	자기담보한도 + 최대 8,000만 원	예탁금의 90%
금리	연 5.22% (변동)		연 4.60%(1년 이상) / 연 2.50%(6개월)
상환방식	만기일시 / 원리금균등	원리금균등만 가능	만기일시상환
최소신청금액	100만 원(10만 원 단위)		무제한

위 표에서 보이는 것처럼, 행정공제회는 회원들의 다양한 자금수요를 충족시키기 위해서 세 가지 대출상품을 운영하고 있다.

 

각각의 상품은 저마다 특징과 장점이 있기 때문에 아래에서 각 상품에 대한 설명을 듣고 본인에게 최적화된 상품을 선택할 수 있다.

1️⃣자기 담보 생활안정자금

자기 담보 생활안정자금은 첫 번째로 추천하는 상품이다. 그 이유는 바로 '공제회비'를 중도해지 하지 않고도 대출을 받을 수 있기 때문이다.

 

✅대출자격 및 한도

구분	내용
신청자격	행정공제회 정회원
	회비 미납이 없는 회원
	탈퇴예정급여금 100만 원 이상
제한사항	휴직자 신청 제한
	징계중인 자 신청 제한

대출한도는 공제회 회원이 그동안 납부한 공제회비를 기준으로 산정된다.

 

구체적으로는 탈퇴예정급여금의 90%까지 대출이 가능하다.

 

예를 들어 현재 탈퇴예정급여금이 2,000만 원이라는 1,800만 원까지 대출을 받을 수 있다는 것이다.

 

금리는 글을 작성하는 시점을 기준으로 연 5.22%가 적용되고, 이는 변동금리이므로 변화가 생길 수 있다.

 

금리는 퇴직급여율을 기준으로 책정되어 시장상황에 따라 바뀔 수 있다.

 

특히 주목할만한 점은 원리금균등상환과, 만기일시상환 중 선택이 가능하다는 점이다.

 

예를 들어 1,000만 원을 대출받는 경우, 원리금균등상환을 선택하면 매월 일정액을 나눠 갚아나가면 되고, 만기일시상환을 선택하면 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 상환하면 된다.

2️⃣보증보험 생활안정자금 | 더 높은 한도를 원할 때

자기 담보만으로는 대출한도가 부족한 경우가 분명 있을 거라 생각한다.

 

그때 활용할 수 있는 상품이 바로 '보증보험 생활안정자금'이다.

 

대출한도는 자기 담보 한도에 보증보험 가입가능 한도를 더한 금액까지 가능하다.

 

보증보험 가입한도는 재직기간과 연소득에 따라 최대 8,000만 원까지 가능한데, 구체적으로 살펴보면, 다음과 같다.

• 2년 미만 재직 : 연소득 3천만 원 2 하는 2,000만 원이고 초과하면 3,000만 원
• 2~5년 재직 : 연소득 3천만 원 이하는 3,000만 원이고 초과하면 5,000만 원
• 5년 초과 재직 : 연소득 3천만 원 이하는 5,000만 원이고 초과하면 7,000만 원까지 가능

금리는 자기 담보 생활안정자금과 동일한 연 5.22%이며 변동금리가 적용되는데, 이는 자기 담보뿐만 아니라 추가로 자금을 대출하는 것으로 '보증보험료'가 추가로 발생하고 이는 신용평점이 큰 영향을 미친다.

 

✅신용평점에 따른 보증보험요율

신용평점	보증보험요율
980~1000	0.6003%
965~979	0.6383%
945~964	0.6808%

위 표는 신용평점에 따라서 보증보험요율이 달라지는 것을 보여준다.

 

예를 들어 신용점수가 980점 이상이라면 대출금액의 0.6003%만 보증보험료를 납부하면 된다.

 

1,000만 원 대출 시 연간 약 6만 원 정도의 보증보험료가 발생하는 셈이니, 사실상 시중 보증보험 대출 상품과 비교하면 그리 큰 부담은 아닐 것이다.

3️⃣한아름목돈담보대여 | 최저금리 혜택상품

한아름목돈예탁에 가입한 공무원들을 위한 특별한 혜택상품이 바로 한아름목돈담보 대여다.

 

현재 가장 낮은 금리인 연 4.60%(1년 이상 증서 기준)가 적용되면서 실질적인 이자 비용에 대한 부담을 크게 줄일 수 있는 상품이다.

 

대출한도는 보유하고 있는 한아름목돈예탁 증서별로 각각 장여원금의 90%까지 가능하다.

 

예를 들어 3,000만 원짜리 한아름목돈예탁 증서가 두 개 있다면, 각각 2,700만 원씩 총 5,400만 원까지 대출이 가능하다.

 

금리는 예탁 기간에 따라 다르게 적용된다.

• 1년 이상 증서 : 연 4.60%(2024년 10월 1일 기준, 변동금리)
• 6개월 단기 증서 : 연 2.50%(2024년 10월 1일 기준, 변동금리)

금리 산정은 한아름목돈예탁 부가율을 기준으로 하며, 시장 상황에 따라 변동될 수 있다.

 

특히 6개월 단기 증서의 경우는 2.50%라는 매우 낮은 저금리가 적용되면서 단기 자금이 필요한 경우, 시중은행 상품을 이용하는 것보다 훨씬 유리하다고 할 수 있다.

 

✅한아름목돈담보 대여 금리 구조

구분	금리	적용기준
1년 이상 증서	연 4.60%	2024년 10월 1일 기준
6개월 단기 증서	연 2.50%

상황별 최적의 대출상품 선택 방법

공무원 생활을 하다 보면 다양한 자금수요가 발생하게 된다.

 

본인의 상황에 따라 어떤 대출상품을 선택하는 것이 가장 유리한지 알아보도록 하겠다.

 

📌전세자금 또는 주택구입자금

많은 금액이 필요한 만큼, 보증보험 생활안정자금을 추천한다.

 

탈퇴예정급여급이 1,000만 원이고 신용등급이 우수한 경우라면 자기 담보로 900만 원, 보증보험으로 추가 7,000만 원까지 총 7,900만 원의 대출이 가능하다.

15년까지 장기분할상환이 가능하기 때문에 매월 계획적인 상환이 가능하다는 장점이 있다.

 

📌결혼, 자녀 학자금 등 중간 규모 자금

자기 담보 생활안정자금이 적합하다.

 

중도상환수수료가 없어서 여유자금이 생길 때마다 수시로 상환이 가능하고, 만기일시상환도 가능하기 때문에 자금계획을 유연하게 세우는 것이 가능하기 때문이다.

 

📌단기 긴급자금이 필요한 경우

한아름목돈예탁에 가입되어 있다면, 한아름목돈담보 대여가 최선의 선택이다.

 

특히 6개월 단기 증서의 경우는 연 2.50%의 저금리가 적용되기 때문에 이자부담을 최소화하는 것이 가능해진다. 예를 들어 1,000만 원을 6개월 동안 대출받는 경우 이자는 약 12.5만 원 수준에 불과하기 때문이다.

 

📌여러 대출상품 조합이 필요한 경우

큰 금액이 필요하지만, 보증보험 한도가 부족하다면, 세 가지 상품을 모두 활용하는 것이 가능하다.

 

예를 들어 자기 담보 생활안정자금으로 900만 원, 보증보험으로 5,000만 원, 한아름목돈담보로 2,700만 원(3천만 원 예탁 기준)을 받으면 총 8,600만 원까지 대출이 가능하다.

 

📌퇴직을 앞두고 있는 경우

퇴직 후에는 대출이 제한되기 때문에 퇴직 전에 필요한 자금을 미리 준비해 두는 것이 좋다.

 

이 경우 만기일시상환방식의 자기 담보 생활안정자금을 활용하면 퇴직금에서 대출금이 자동 상환되기 때문에 편리하게 자금을 융통할 수 있다.

공무원 행정공제회 대출 후기

내 동생의 경우 공무원 행정공제회 대출을 입사 7년 차에 사용했다.

 

얼마 전 전세 계약을 하면서 이용했는데, 처음에는 절차가 복잡하지 않을까 걱정했지만, 온라인으로 신청하고 이틀 만에 대출금을 받을 수 있었다.

 

특히 자기 담보와 보증보험을 함께 활용해서 전세자금 마련을 어렵지 않게 할 수 있었고, 중도상환수수료가 없어서 여유자금이 생길 때마다 지금까지 조금씩 상환하고 있다.

 

금융권 대출과 별도로 이용할 수 있다는 점도 큰 장점이라고 할 수 있겠다.

 

특히 DSR을 계산할 때 규제 범위에 공무원들이 받는 공무원연금대출이나 한국교직원공제회대출은 적용을 받지 않는데, 행정공제회 대출 역시 DSR 규제에서 제외된다는 점을 고려한다면 매력적인 대출상품이라 할 수 있는 것이다.

자주 묻는 질문 FAQ

Q : 중도상환 시 불이익이 있나요?

A : 전혀 없습니다. 모든 대출상품에서 중도상환 수수료가 없기 때문에 언제든 자유로운 상환이 가능합니다.

 

Q : 대출 신청부터 입금까지 얼마나 걸리나요?

A : 신청 후 보통 1~2 영업일 이내에 승인 및 입금이 완료됩니다. 보증보험 생활안정자금의 경우 보증보험 심사 기간이 추가로 소요될 수 있다는 점은 기억하세요.

 

Q : 여러 상품을 동시에 이용할 수 있나요?

A : 네, 각 상품의 자격요건만 충족한다면 동시 이용이 가능한데요. 단, 전체 상환능력을 고려해서 신중하게 신청하시길 바랍니다.

 

공무원 행정공제회 대출은 일반적인 금융권 대출과는 별개로 운영되어 추가적인 자금 확보가 가능하다는 큰 장점이 있다.

 

특히 중도상환수수료가 없다는 점과 빠른 처리가 가능하다는 점에서 급전이 필요할 때 유용하게 활용할 수 있는 대출상품이다.

 

공무원들에게만 주어지는 혜택이기도 한 공무원 행정공제회 대출상품 3가지를 잘 활용해서 자금 마련에 도움을 받기 바라며 글을 마치도록 하겠다.

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