중기청 전세대출 자산심사 통과조건 100%와 80%의 차이점

이번 글에서는 중기청 전세대출 자산심사 통과조건 그리고 중기청 대출상품 이용 시 100%와 80% 차이점에 대해서 자세히 알아보고자 한다. 요즘 주거형태가 월세 위주로 돌아가고 있다고는 하지만 여전히 주거비용을 아끼기에는 정부지원 저금리 전세자금을 대출받는 것만큼 도움이 되는 것이 없다.

 

사회초년생이라면 더더욱 금전적인 부분에서 절약이 가능한 형태를 찾을 텐데 오늘 소개할 중기청에서 시행하는 전세자금대출 상품에 대해 알아보고 도움을 받기 바란다. 아래에서는 어떤 상품인지 소개부터 신청자격 그리고 자산심사 시 통과 전에 알아두면 좋은 내용들까지 알아보도록 하겠다.

 

중기청 전세대출 란?

목돈이 부족한 사회초년생이면서 중소기업에 다니는 무주택세대주 청년들을 위한 전월세보증금을 저금리로 대출해 주는 상품으로 만 19세 이상부터 34세 이하(병역의무 이행 시 최대 만 39세)까지의 청년을 대상으로 하는 정부지원대출상품이다.

전세임대차 계약 시 임차보증금 액수가 2억 원 이하, 임차 전용면적이 85제곱미터 이하인 주택 또는 주거용 오피스텔에 거주할 계획이라면 무조건 알아보고 도움을 받아야 하는 상품이다.

 

또한 해당상품은 위의 조건 외에도 가장 중요하게 생각하는 것이 있는데 바로 '자산심사'다. 아무래도 저소득 중소기업 재직 청년들을 지원하기 위한 상품이기 때문에 중소기업에 다니지만 고소득자이거나, 본인의 소득은 낮지만 자산이 많은 경우에는 해당 상품을 이용할 수 없기 때문이다.

 

아래에서 자산심사 통과에 필요한 조건들을 자세히 알아보도록 하겠다.

자산심사 통과조건

사실 중소기업에 다니는 청년들이 많기 때문에 나이 또는 직장에 대한 조건은 충족하는 것이 그리 어렵지 않겠지만, 아래에서 말하는 자산심사를 통과를 위해서는 일단 소득요건을 충족하는지 여부를 판단하는 것이 중요하다.

 

외벌이 가구이거나 단독세대주인 경우는 연 3,500만 원 이하 결혼한 경우라면 부부합산 연 소득 5천만 원 이하이면서 총 자산금액이 3.25억 원 이하 자라면 해당 상품을 이용할 수 있는 소득요건을 충족한다고 할 수 있다.

단, 맞벌이 부부가 연 5,000만 원 이하의 소득을 버는 경우가 드물고, 최저임금도 많이 오른 상태이기 때문에 많은 사람들이 개선에 대한 이야기를 하고 있다.

 

결혼을 한 경우라면 본인 및 배우자의 부동산부터 자동차, 일반자산, 일반부채, 수탁은행, 금융자산 부채까지 다방면으로 심사를 하게 되고 연 소득은 내가 별도로 납부하지 않아도 고도의 전산화로 인해 건보료 납부 내역 및 원천징수영수증 등을 통해서 확인이 가능하고, 만약 조회가 안되더라도 해당 서류를 포함한 몇 가지 서류들을 통해 심사를 진행한다.

 

위의 자산심사 통과조건을 충족하지 못하고 부적격 처리가 된다면 문자메시지를 통해서 부적격 판정 알림과 함께 신청 자체가 취소되지만, 이미 대출이 완료된 상태에서 추가 심사를 통해 부적격자임이 드러나는 경우에는 저금리 혜택을 아예 받지 못하도록 '가산금리'를 추가로 납부해야 한다.

대출한도 및 보증한도

위에서도 언급했던 것처럼 대출을 받기 위해서는 면적 85제곱미터 이하의 주택 및 주거용 오피스텔이면서 임차보증금의 액수가 2억 원 이하여야 한다.

그런데 임차보증금 액수는 2억 원임에도 대출은 1억 원까지 밖에 나오지 않기 때문에 사실상 굉장히 부족하다고 느낄 수밖에 없다.

현금을 많이 가지고 있지 않은 사회초년생의 특성상 2억 원의 임차보증금에서 1억 원만 빌려주면 나머지 1억 원을 자신의 자산으로 충당하지 못하는 경우 다른 상품을 함께 이용해야 하는데, 그럼 매 월 이자부담이 엄청 커지기 때문이다. 그래서 사실상 1억 원 언저리의 전세금을 제시하는 집을 알아보는 경우가 대부분이다.

 

게다가 여기서 더 중요한 것은 바로 (대출) 보증한도라는 것인데, 중기청 전세대출에는 두 가지 종류가 있다. 첫 번째는 전세금액의 100%를 빌려주는 것이고, 나머지 하나는 한국주택금융공사에서 발급해 주는 일반전세자금(대출) 보증서인데 이는 80%까지만 보증을 해준다.

 

이게 무슨 차이가 있는지 아래에서 자세히 알아보도록 하겠다.

중기청 전세대출 80%와 100% 차이점

중기청 전세대출상품은 위에서 소개한 것처럼 80%까지와 100%짜리가 있고, 두 상품 모두 최대한도 1억 원에 연 1.5%라는 엄청난 저금리 혜택을 제공해 주는 상품으로 많은 사람들이 주거비용을 절감하기 위해서 선택하는 상품이다.

 

그러나 주변에서 실제로 100% 전세대출을 받은 사람은 그리 흔치 않을 것이다. 과연 어떤 차이가 있길래 80%만 대출을 이용한 사람이 많은 걸까?

 

채권양도라는 개념을 살펴보면 그럴 수밖에 없다. 80% 상품인 경우에는 임대인이 임차인에게 돈을 돌려주고 그 뒤에 임차인이 은행에 대출했던 전세보증금을 상환하는 순서로 진행된다.

이건 너무나 당연한 순서라고 할 수 있다. 세입자가 은행에서 돈을 빌려서 임대인에게 줬기 때문에 당연히 전세금을 채무자는 임대인에게 돌려받은 뒤에 은행에 상환하는 '거꾸로' 순서대로 진행하는 것이다.

 

그러나 중기청 전세대출 100% 상품은 이와 전혀 다르다. 전세금을 세입자가 중기청에서 신청해서 빌리고 나면 임차인이 채무자가 아니라 임대인이 채무자의 지위가 되는 것이다. 이렇게 하는 이유는 전세보증금을 제 때 돌려주지 않는 임대인들을 방지하고 세입자를 보호하기 위함이라고 보인다.

 

하지만 내가 임대인이라면 억울할 수밖에 없는 것이 은행에서는 임차인에게 돈을 빌려줬는데 왜 건물주인 내가 채무자가 되어야 하는지 황당할 수밖에 없는 것이다. 그렇기에 중개사들도 임대인들이 꺼려하는 중기청 100%보다는 성사율이 더 높은 80%짜리 상품을 적극적으로 권할 수밖에 없는 것이다.

또한 중기청 전세대출 80%짜리는 전세금을 돌려주는 '반환보증'이 아닌 '대출보증'상품으로 반환보증상품을 별도로 가입해야 내 보증금을 지킬 수 있다는 차이점이 있다.

위에서 말한 보증한도라는 것은 '전세금 반환에 대한 보증'이 아니라 '대출한도에 대한 보증'이기 때문에 결국 내가 별도로 반환보증보험을 가입하지 않았다면 임대인이 보증금을 돌려주지 않고 사라지면 내가 온전히 그 채무를 다 갚아야 하는 불상사가 일어나게 되는 것이다.

대출기간 및 적용금리

대출기간은 최초 2년으로 시작해서 기간 만료 시 2년마다 4회 연장해서 최장 10년까지 연장할 수 있다. 정부지원 주거 관련 대출상품이라면 대부분 10년이라는 기간을 제공한다. 따라서 기간은 다른 프로그램과 비교했을 때 큰 차이가 없다.

그러나 적용되는 금리를 따져보면 엄청난 저금리 상품임을 한눈에 알 수 있다. 시중은행의 전세자금대출은 금리가 최소 5% 이상임에도 불구하고 해당 상품은 1.5%의 엄청나게 낮은 금리를 제공하기 때문에 실질적으로 주거에 들어가는 비용 자체가 엄청나게 낮아지고 경제적 여유가 조금은 더 생길 가능성이 높다.

 

이번 글에서는 중기청 전세대출 상품을 신청하기 위한 자산심사 통과조건 및 신청자격 그리고 전세대출 상품 이용 시 80% 상품과 100% 상품의 차이점에 대해서 알아보았다. 도움이 되었기를 바라며 글을 마치도록 하겠다.

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