마이너스통장 마통 연장 가능한 조건 미리 알아두고 거절 피하자

2023년 10월 26일 by 익꿍

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이번 글에서는 마이너스통장 마통 연장 가능한 조건에 대해 미리 알아두고 연장이 거절되는 일을 피하는 전략에 대해 함께 알아보도록 하겠다. 2020년 이후 제로금리 시대가 도래하면서 너도나도 '빚이 없으면 바보', '빚을 내서 투자해야 성공할 수 있다'라는 말이 시장에 팽배했을 때 아마 마이너스통장을 개설한 사람들이 많을 것이라 생각한다.

 

하지만 시대가 급변하고 국제정세가 변화면서 현재는 미국의 기준금리가 5%를 넘어가고, 그로 인해서 모든 금리가 엄청나게 짧은 시간에 폭등하는 '격변의 시기'를 겪고 있다.

실제로 현재 대한민국뿐만 아니라 전 세계가 고금리에 시달려 힘들어하고 있는데 특히 한도대출 상품인 마이너스통장은 이자만 내면 되는 간편함 때문에 많은 사람들이 사용했다가 낭패를 보는 금융상품 중 하나다.

 

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1년마다 마통의 '만기'가 도래하고 그때그때 연장을 하지 못하게 되면 사실상 내가 대출한 모든 금액을 상환해야 하고 그때 상환할 현금이 없다면 말 그대로 신용불량자가 될 가능성이 매우 높기 때문이다. 신불자가 되면 사실상 엄청난 불이익들이 기다리고 있기 때문에 이런 사태를 막기 위해서라도 이번 글을 반드시 읽고 미리 대비하는 자세가 필요할 것이다.

마이너스통장 이란?

다른 용어로 '한도대출'이라고도 불리는 해당 상품은 최초 대출계약 시 약정금액을 설정하고 내가 필요한 만큼만 사용하는 통장을 말한다. 내가 필요한 금액만 꺼내서 쓰기 때문에 그에 해당하는 이자만 납부하면 된다는 점과 입출금이 일반 통장처럼 간단한다는 장점 때문에 많은 사람들이 쉽게 생각하고 개설한다.

단, 해당 통장을 개설한 뒤에 주택담보대출 등 다른 큰 액수의 대출을 받을 때 마통의 약정금액은 '기대출금액'으로 잡히면서 한도가 적게 설정되거나 부결이 되는 경우를 생각보다 많이 볼 수 있다. 따라서 개설 시에는 장점과 단점을 명확히 확인해야 하고 아래 글을 읽으면 조금 더 쉽게 이해를 할 수 있다.

마이너스통장 마통 연장 가능한 조건

마이너스통장 마통 연장 가능한 조건 미리 알아두고 거절 피하자
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위에서 장점과 단점에 대해 이해하고 개설했다면 반드시 만기 도래 전에 연장을 위해 필요한 조건들이 뭐가 있는지 한 번쯤 알아둬야 한다.

만약 연장을 하지 못하는 경우 빌린 돈을 모두 상환해야 하는데, 지금과 같은 불경기에 대부분 사람들이 연장을 원할 것으로 생각되기 때문이다.

  • 개인 신용평점
  • 총부채원리금상환비율(DSR)
  • 소득 수준 변화

위의 세 가지 조건이 가장 핵심이라고 할 수 있기에 하나씩 살펴보도록 하겠다.

1. 개인 신용평점

마통 연장을 위해서는 대출 계약을 체결한 계약자 개인 신용평점이 첫 번째 조건이라고 할 수 있다. 마통 개설을 한 시점의 신용평점과 연장 시점의 신용이 크게 다르지 않아야 한다.

이런 경우 최대 10년까지 연장하는 것이 가능하며 만약 크게 차이 나고 연장 때 더 낮은 평점을 보유하고 있다면 연장이 거절당할 가능성도 고려해야 하며 그때는 아래의 글을 참고해서 대환대출을 빠르게 알아봐서 다른 대출로 갈아타야 한다.

2. 총부채원리금상환비율(DSR)

현재 대출시장에서 가장 핫한 키워드가 바로 'DSR'라는 키워드다. 개인이 한 달에 벌어들이는 돈에 비해 매 달 상환하는 원리금의 비율이 얼마나 되는지 따져서 그 비율이 일정 수준을 넘어가면 추가로 대출을 해주지 않거나, 대출을 연장하는 것조차 허락되지 않는다.

 

현재 시장에서는 대략 40%라는 비율을 정해두고 그 이상이 될 경우 연장이 불가능할 가능성이 매우 높기에 연장을 위한 조건을 충족하려면 사전에 기존 대출을 상환하거나, 주변 지인들에게 자금을 마련해서 일부를 상환해둬야 한다.

 

간단히 말해서 만약 월 200만 원을 버는 개인이 매 달 100만 원씩 원리금 상환에 사용하고 있다면 이 경우에는 마이너스통장 연장에 큰 차질을 겪을 수 있기에 지인이나 가족에게 돈을 빌려서라도 매 달 상환하는 금액을 70만 원 선으로 만들어두어야 수월하게 연장이 가능하다는 것이다.

 

DSR 규제를 우회하는 방법 중 하나가 총 대출기간을 늘려서 이자는 더 내더라도 매 달 상환하는 원리금을 줄이는 방법인데 거기 사용한 대출상품을 아래에서 소개하고 있으니 읽어보기를 추천한다.

3. 소득 수준 변화

계약 당시 내가 벌어들이던 소득이 3,000만 원이었으나 연장 시점에 소득이 사라지거나, 소득이 줄어든다면 '기대출'이 있는 경우 DSR 규제를 피하기 더욱 어려워지며 연장 심사 시에도 부정적인 영향을 미칠 수 있다.

 

반대로 연장을 해야 하는 시기에 사업이 잘되거나 이직을 통해 연봉을 높인 경우라면 연장에 큰 어려움을 겪지 않을 것이라 생각한다. 단, 이 때는 해당 금융사에 연락해서 소득 재평가를 위해 필요한 서류가 어떤 것들이 있는지 파악한 뒤 제출하는 과정이 필요하다.

연장 시 금리 낮추는 꿀팁

이 부분은 이 글을 맨 아래까지 읽은 사람들을 위한 꿀팁으로 마통 계약체결 후 기간이 만료되어 연장하게 될 때 알아두면 도움이 되는 정보다.

마이너스통장 마통 연장 가능한 조건 미리 알아두고 거절 피하자
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모든 은행도 수익을 추구하는 '기업'이기 때문에 신규 고객들에게는 많은 혜택을 제공한다. 그래서 처음 한도대출 상품을 이용하는 사람에게는 금리를 조금이라도 인하해 주고 더 올리지 않는데, 기존 은행의 경우는 어차피 '잡은 물고기'에게 '먹이'를 더 주지 않는 것처럼 금리를 우대해 주는 혜택이 있을 리 만무하다.

 

따라서 금리가 낮은 상품을 찾는 것이 급선무이며, 일단 마이너스통장이 아니더라도 일반 신용대출 상품 중에서 금리 조건이 좋은 상품이 있다면 먼저 대출을 받아 마통을 상환해 버리고 낮은 이자의 상품을 이용하는 것도 좋은 선택이다. 해당 플랫폼 이용 방법 및 자격은 아래에서 알아보도록 하자.


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