기대출과다자 대출 승인 조건 필요서류 및 심사기준 해결방법

이번 글에서는 기대출과다자 대출 승인 조건 필요서류 및 심사기준 해결방법에 대해서 알아보도록 하겠다. 현대 사회에서 대출에 대한 인식은 크게 변화하고 있다.

 

과거에는 부채를 그저 부정적으로만 바라보았다면, 최근에는 적극적 자금 운용의 수단으로 활용하는 경향이 강해지고 있는 것이다.

 

특히 다음과 같은 목적으로 대출이 활발히 이용되고 있다.

대출 목적	주요 특징	일반적 대출형태	평균 상환기간
사업자금	수익창출 목적, 높은 한도	기업대출, 개인사업자대출	3~5년
주택구입	장기거주 목적, 담보 필수	주택담보대출	10~30년
교육비	비교적 낮은 금리, 장기상환	학자금대출, 일반신용대출	5~10년
생활비	단기 운용, 빠른 심사	신용대출, 카드론	1~3년

최근 대출시장 특징은?

현재 대출시장은 디지털화의 가속으로 인해 비대면 대출심사와 모바일 기반 대출 서비스가 확대되고 있다. 게다가 AI기반 신용평가 시스템이 도입되어 더욱 간편하게 대출을 받을 수 있게 되었다.

 

금리 변동성 역시 함께 증가하고 있는데, 변동금리와 고정금리 상품이 다양해지고, 금리 리스크 관리가 반드시 필요하다고 생각되는 시점이다.

기대출과다자 란?

금융권에서 정하는 기대출과다자의 기준은 다음과 같다.

구분	판단기준	세부내용
소득 대비 부채비율	DTI 40% 초과	연간 소득 대비 대출 원리금 상환액 비율
총부채상환비율	DSR 70% 초과	연간 소득 대비 모든 금융부채 상환액 비율
신용카드 이용률	신용한도의 60% 초과	카드사별 부여된 신용한도 대비 이용금액
대출건수	3건 이상	서로 다른 금융기관의 대출 보유 수

 

위의 기준을 모두 충족하는 경우 기대출과다자라고 할 수 있으며, 30대와 40대가 가장 많은 대출 비중을 차지하고 있다.

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또한 대출 유형으로 살펴보면 다음의 순서대로 많이 분포되어 있다.

1. 신용대출 : 45%
2. 담보대출 : 30%
3. 카드대출 : 15%
4. 기타 대출 : 10%

기대출과다자 대출 승인 조건은?

항목	최소 요건	권장 수준
신용점수	600점 이상	650점 이상
연소득	2,000만 원 이상	3,000만 원 이상
직장 근속기간	6개월	1년 이상
기존대출 연체이력	3개월 이내 없음	1년 이내 없음

위의 조건을 '권장 수준'으로 충족한다면 아래의 서류들을 함께 제출해서 더욱 확실하게 승인을 받을 수 있도록 하기를 바란다.

대출 신청 필요 서류

1️⃣신분증 : 주민등록증 또는 운전면허증(외국인은 외국인등록증)

2️⃣소득증명서류 : 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원, 급여명세서 최근 3개월

3️⃣재직증명서류 : 재직증명서, 건강보험자격득실확인서, 국민연금 가입증명서

 

이 외에 기대출과다자의 경우 추가로 아래의 서류가 필요할 수 있다.

구분	필요서류	발급처
사업자	사업자등록증, 매출증빙	세무서, 국세청
프리랜서	용역계약서, 소득증명원	계약처, 세무서
연금소득자	연금수급증명서	국민연금공단
임대소득자	임대차계약서, 등기부등본	해당관청

기대출과다자 대출 심사 기준

✅심사 단계별 주요 평가항목

심사 단계	평가항목	가중치
기본심사	신용점수, 소득증빙	30%
상환능력심사	DTI, DSR 분석	35%
신용위험심사	연체이력, 부채현황	25%
기타요소	직장 안정성, 자산현황	10%

✅금융권별 심사 특징

첫 번째로 1 금융권 은행은 엄격한 심사 기준을 가지고 있다.

 

낮은 금리를 제공받을 수 있어 매달 납부하는 이자가 적기 때문에 유리할 수 있으나 높은 신용도롤 요구하고, 담보가 있어야 더 좋은 조건으로 대출이 가능하다.

 

두 번째로 저축은행이나 캐피털과 같은 제2금융권은 상대적으로 심사 과정이 완화되어 있으며, 중간 수준의 금리를 제공받을 수 있다.

 

신용도를 탄력적으로 적용하기 때문에 기대출과다자도 조금은 수월하게 대출상품을 이용할 수 있다. 또한 신용대출이 대부분이라는 것도 특징이라고 할 수 있다.

 

마지막으로 3금융이나 4 금융은 심사절차가 거의 없다고 해도 무방할 정도로 신용도를 요구하지 않지만, 높은 금리와 함께 소액만 대출이 가능하다는 점을 참고해야 한다.

기대출과다자 대안 및 해결방법

✅대출 대환

대출대환을 통해 이자 부담을 경감시키는 방법이 가장 베스트라고 할 수 있겠다. 크게 아래의 3가지 대환방법이 있다.

대환 유형	장점	단점
일반 대환대출	금리 인하가 가능	신용조회 필요
정책 대환대출	저금리, 장기상환	자격조건 까다로움
담보 대환대출	대폭적인 금리인하	담보가 필요함

✅채무조정 프로그램 활용

1. 개인워크아웃 : 채무감면, 분할상환 계획 수립, 신용회복 기회 제공
2. 프리워크아웃 : 연체 장기화 전 선제적 지원을 통한 금리인하 혜택, 상환기간 조정
3. 개인회생 : 법원 주도의 채무조정으로 높은 수준의 채무감면과 함께 몇 년 사이에 신용회복을 하는데 중점을 둠

기대출과다자 재무상태 개선 체크리스트

항목	실천방안	점검주기
수입관리	부수입 창출 방안 모색	월간
지출관리	불필요한 지출 축소	주간
저축관리	자동이체 설정	월간
부채관리	상환계획 이행 점검	월간
신용관리	신용등급 변동 체크	분기

불법대출 예방을 위해서는

불법대출업체는 금감원 등록번호가 없고, 과도한 수수료를 요구하며, 선입금을 요구하거나, 불법 관고 수단을 사용하고 폭력적인 추심행위를 하는 경우가 많다.

 

따라서 무조건 이런 업체는 거르는 것이 올바른 선택이라고 할 수 있겠다.

 

기대출과다자는 대출상품 선택의 폭이 넓지 않다는 것이 문제이므로 아래의 합법적 대출 이용을 위한 체크리스트를 확인하고 이에 알맞는 상품을 이용하는 걸 추천한다.

확인사항	점검방법	주의점
업체 등록여부	금융감독원 조회	미등록 업체 주의
금리 적정성	법정최고금리 확인	20% 초과 시 불법
계약서 내용	약관 꼼꼼하게 확인	불리한 특약 주의
중개수수료	법정 한도 확인	과도한 수수료는 경계할 것

위처럼 모든 항목에서 걸리는 부분이 하나도 없다면, 기대출과다자 역시 안전하고 합리적인 대출 이용이 가능할 것으로 보인다.

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중요한 것은 자신의 상환능력을 정확하게 파악하고, 계획적인 대출 이용과 상환 계획을 수립하는 것이다.

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