개인연금저축 IRP 세액공제 차이점 쉽게 이해하기

2022년 05월 06일 by 익꿍

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개인연금저축 그리고 IRP의 가입한도와 세액공제에 대해 이해하는 시간을 가져보도록 하겠다. 회사에서 준비해주는 퇴직연금과 별도로 우리나라에서 권장하는 제도가  개인연금저축과 IRP다.

자신의 직업이 공무원이라면 공무원 연금을 받겠지만 일반 직장인이나 또는 개인 사업을 하는 경우는 노후 준비를 위해 개인적으로 '연금'을 들어야 한다.

 

아래에서 언급할 개인연금저축이나 IRP 모두 내 노후를 준비하기 위한 연금의 한 종류라는 것은 대부분 다 알 것이다. 하지만 뭐가 다른지 그리고 어떤 특징이 있는지 잘 모르는 게 사실이다. 또한 종합소득세 기간이 다가오면서 세액공제에 대한 부분도 많은 이들이 궁금해한다.

 

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IRP/개인연금저축 이란? 

IRP

Individaul Retirement Pension의 첫 번째 스펠링만 따서 만든 약자로 '개인 퇴직 연금'을 일컬어 IRP라고 부른다. 해당 상품은 소득이 있어야 가입이 가능하며, ETF에 투자가 불가능하다는 것이 큰 차이점으로 손꼽힌다.

개인연금저축

해당 상품은 IRP 이외에 누구나 가입 가능하며, 나이나 소득 유무도 상관이 없이 가입 가능한 연금저축을 말한다. 보편적으로 월급을 받는 직장인들은 퇴사할 때 퇴직금을 받게 되는데 회사를 다니지 않아도 내가 가입해서 준비하면 받을 수 있는 '퇴직연금'이라고 할 수 있다.

IRP 개인연금저축은 퇴직 후에 받을 돈을 미리 쌓아놓는 것이다
내 연금저축에 미리미리 돈을 쌓아두자

보통 퇴직연금은 월급을 받는 직장인에게만 해당될 것 같지만 쉽게 예를 들자면 자영업자의 경우도 IRP 상품을 가입하고 본인 스스로 자영업에서 퇴직 후 IRP로 연금을 받는 것이다.

절세의 마법

절세로 수익률을 높일 수 있을까? 절세를 통해서 수익률을 조금씩 높이면 장기적으로 복리의 효과를 가져온다고 한다.

원금 1,000만 원을 연평균 세후 4%인 금융상품에 넣을 경우 30년 후에 3243만 원이 된다. 연평균 금리가 2% 더 높은 상품은 5743만 원이 되는 것이다.

적은 금액이라도 오랜 기간이 쌓이면 나중에는 큰 액수의 차이로 돌아온다는 것이다.

개인연금저축 IRP는 절세로 복리효과를 누린다

그런 면에서 1년에 60만 원에서 많게는 100만 원이 넘는 금액에 대해서 세액공제를 해주는 IRP나 개인연금저축은 장기적으로 수익률 면에서 엄청난 차이를 만들어낼 수 있다. 두 개의 차이점을 알아보고 자신에게 더 맞는 상품을 찾아서 가입하고 장기적으로 투자하기를 바란다.

개인연금저축 IRP 차이점

구분 개인연금저축 IRP
가입대상 남녀노소 누구나 소득이 있어야 함
투자가능상품 ETF 투자 가능 ETF 투자 불가능
세액공제 한도 최대 400만 원 최대 700만 원
계좌 수수료 없음 있음

가입 대상

개인연금은 나이 또는 소득의 유무와 상관없이 남녀노소 누구나 가입이 가능한 반면에 IRP는 소득이 있어야 가입이 가능하다.

ETF 운용 여부

개인연금저축은 ETF 투자를 통해서 투자의 선택지를 넓힐 수 있다. 하지만 IRP의 경우는 ETF 투자가 최신 트렌드로 여겨지는 투자방법을 선택할 수 없다는 점에서는 불편함이 있다.

 

 

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IRP 세액공제

총 근로소득 급여액 세액공제 한도 공제율
5,500만 원 이하 700만 원 16.5%(최대 115.5만 원)
5,550만 원 ~ 1억 2천만 원 13.2%(최대 92.4만 원)
1억 2천만 원 이상

세액공제 한도액은 총급여액과 상관없이 700만 원만 공제해준다. 따라서 돈이 남아돈다고 해서 IRP에 1년에 700만 원 이상 굳이 입금할 필요가 없는 것이다.

IRP 세액공제 효과로 투자상품의 수익률도 올라간다

개인연금저축 세액공제

개인연금저축은 세액공제 한도가 400만 원으로 IRP보다 더 적고, 세액공제 한도도 고연봉자는 적게 해 준다. 세액공제는 적지만 가입조건이 까다롭지 않은 이유로 많은 사람들이 선택하고 있는 상품이다.

총 근로소득 급여액 세액공제 한도 공제율
5,500만 원 이하 400만 원 16.5%(최대 66만 원)
5,500만 원 ~ 1억 2천만 원 13.2%(최대 39.6만 원)
1억 2천만 원 이상 300만 원

 

 

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