예금금리 다시 하락하는 이유 2가지(+대출금리 전망)

2023년 03월 05일 by 익꿍

    목차 (Content)

이번 글에서는 예금금리가 다시 하락하는 이유 2가지에 대해 간단히 알아보고, 대출금리는 어떻게 될지 전망을 알아보는 시간을 가져보고자 한다. 지금 전 세계적으로 금리가 많이 오르면서 모든 사람들의 삶이 퍽퍽해지고 있다. 실제로 이자에 내는 돈이 많아지면서 내가 실질적으로 사용할 수 있는 '가처분 소득' 자체가 많이 떨어지고, 그로 인해서 삶의 질이 많이 하락하게 되었다.

 

고금리 시대 끝나기 위한 조건

 

그런데 이번에 연준의 기준금리 인상과 반대로 한국은행은 기준금리 동결을 하고, 예금 금리는 지속적으로 하락하고 있는 상황이다. 예금금리는 왜 하락하며, 이로 인해서 대출금리는 앞으로 내려갈 수 있을지 아래에서 알아보도록 하겠다.

 

가장 먼저 예금 및 대출 금리에 대해 알기 전에 두 가지 금리에 지대한 영향을 미치는 '기준금리'에 대해서 간단히 알아보고자 한다.


기준금리 뜻

한국은행에서는 '기준금리'라는 것을 정하는데 이는 '시중은행들이 한국은행과 돈을 거래할 때 사용하는 이자율'이라고 할 수 있겠다. 기준금리의 상승은 시중은행에게도 부담이 되기 때문에 이를 은행고객들에게 넘겨서 손실을 최소화하고 때로는 더 높은 마진을 가져가기도 한다.

 

기준금리 그래프

 

기준금리는 가까이서 보면 시중은행과 한국은행의 거래에 쓰이는 것이라고 생각하겠지만, 결국 멀리서 살펴보면 우리 서민들 모두가 이용하는 시중은행의 금리가 오르는데 지대한 영향을 미치는 지표 중 하나라고 할 수 있는 것이다.


기준금리 인상 이유 3가지

그렇다면 한국은행에서 기준금리를 인상하는 이유는 뭘까? 한국은행에서 기준금리를 제시할 때 가장 중요하게 생각하는 것은 물가 상승률이다. 물가의 상승이 급격하게 오게 되면 시중에 있는 돈의 가치는 하락하고, 그로 인해서 물건의 가격이 상승하게 된다. 그리고 이런 현상을 막기 위한 가장 좋은 방법이 시중의 유동성을 회수하는 '금리 인상'인 것이다.


재난지원금 지급

그렇다면 최근 물건의 가격이 상승하고, 돈의 가치가 하락하게 된 결정적인 이유는 뭘까? 바로 '팬데믹'으로 인한 유동성의 억지 공급이라고 할 수 있다. 억지스러운 공급의 대표적 사례가 바로 '재난지원금'이었다.

많은 사람들이 아는 것처럼 2020년부터 2021년은 거의 '재난지원금'이라는 엄청난 키워드가 모든 국민들을 들었다 놨다 했을 만큼 강력한 키워드였다. 그리고 시중에 뿌려진 현금은 가치를 잃기 시작했다.


불안한 국제정세

게다가 러우 갈등으로 인한 문제로 물건의 가치가 지속적으로 높아지게 되면서 전 세계적으로 가장 중요한 화두는 '인플레이션'을 잡아야 한다는 것이었다. 2022년에 가장 급격하게 오르고, M2 통화량의 공급량도 어마어마하게 늘었다.

 

미국 M2 통화량 그래프

 

또한 불안한 국제정세 때문에 안전자산을 선호하는 현상이 나타나면서 전 세계적으로 강달러 현상이 발생했고, 원달러 환율의 폭등 현상으로 환율이 1,400원 중반을 찍는 일도 발생했다.

 

강달러 장기화 원인 2가지

 


임금 인상

마지막으로 막대한 재난지원금으로 뿌려진 현금 덕분에 많은 이들이 굳이 일을 하지 않아도 되는 상황이 되었고, 팬데믹은 어느 정도 극복하고 일자리의 수요는 늘었는데 일하고자 하는 사람은 없어지면서 임금 상승을 불러와 '하이퍼 인플레이션'이 올 거라 예측하는 경제학자들도 몇몇 나타났다.

 

결국 기준금리를 올리면 환율이 낮아지면서 수출 시 얻는 수익은 줄지만 반대로 수입이 유리해지면서 많은 수입물량을 받아들일 수 있으며, 결과적으로 공급을 늘려 물가를 잡는데 도움을 줄 수 있다.

 

그런데 이렇게 물가를 잡기 위해서 기준금리를 올리고 아직까지도 높은 고금리 시대가 지속되는데도 예전만큼 5%대 수신금리를 제공하는 예적금 상품을 찾기가 어려워졌다. 왜 하락하지 않는 기준금리와 달리 예금금리는 낮아지는 걸까?


예금 금리 낮아지는 이유

시중은행의 금리는 위에서 언급했던 것처럼 '기준금리'에 지대한 영향을 받는다. 그래서 보통의 상식으로는 기준금리가 하락해야 예금 금리가 낮아질 거라고 생각하는데, 지금 상황은 전혀 그렇지 않다. 예금 금리는 기준금리와 상관없이 하락하고 있는데 그 대표적인 이유 2가지에 대해 알아보도록 하겠다.


금융당국의 압박

기준금리가 지속적으로 올라가면 당연히 시중은행들은 따라서 금리를 올릴 수밖에 없다. 은행에서 제시하는 금리는 두 가지 종류로 수신금리와 여신금리가 존재하는데, 결국 이 둘은 연동해서 움직이게 되어있다.

 

여신금리 수신금리 뜻

 

대출금리라고 할 수 있는 여신금리가 급격하게 오르면서 자영업자 및 집을 사기 위해서 무리하게 대출을 받은 젊은 2030 세대가 엄청난 고통을 받고 있으며, 경제에 심각한 위기를 불러오고 있는 것이 사실이다.

 

예금금리 하락과 연관이 있는 대출금리 관련 뉴스

 

그래서 정부에서는 이들을 보호하기 위한 하나의 자구책으로 시중은행들에게 대출금리를 더 이상 올리지 못하도록 압박하고 있는 것이다. (사실 개인적으로는 모든 투자가 본인의 선택인데, 왜 유독 부동산 투자자들에게만 관대하게 보호하려고 하는지 이해가 가지는 않지만) 이로 인해서 대출금리의 하락과 더불어 예금 금리가 낮아지고 있다.


시장금리 하락

시장금리란 한국은행의 관리하는 금리 이외에 자본주의 시장의 수요과 공급을 통해 결정되는 금리를 말한다. 기준금리는 높은 수준을 유지하고 있지만, 시장에서 많은 이들은 금리가 거의 꼭짓점 부분에 가깝게 왔다고 예측하고 있고, 이로 인해서 시장의 분위기가 변하고 있는 것이다.

 

시장에서는 기준금리가 피크를 찍은 뒤 하락할 거라 예측하고 있으며, 경기가 침체에 빠지게 된다면 결국 한국은행에서도 기준금리인상을 멈출 수밖에 없다는 결론을 내고 있는 것이다. 결국 이를 시장이 더 빨리 반영하면서 예적금 상품에서 5%를 넘는 고금리 상품들이 하나둘씩 사라지고 있는 것이다.


2023 대출금리 전망

그렇다면 앞으로 대출금리 전망은 어떨까? 연준의 금리인상에 대한 예측을 볼 수 있는 CME 사이트에서는 앞으로 기준금리 인상이 0.25bp 이루어질 거라 예상하고 있으며, 앞으로 기존에 했던 자이언트스탭과 같은 폭발적인 금리인상은 어렵다고 보고 있다.

 

그렇기에 금리도 정점을 찍을 것으로 예측하고 있으며, 실제로 4% 초반대의 대출금리를 제공하는 상품들이 속속들이 등장하고 있기 때문에 조심스럽게 대출금리 하락을 예상해 볼 수 있지 않을까 생각한다.

 

단, 기존에 이미 대출을 받은 사람이라면 지금의 이런 상황을 피부로 느끼기는 어렵다고 생각된다. 기존에 대출을 했던 사람들에게까지 금리인하 혜택을 주는 것이 아니기 때문이다.

 

그래서 특례보금자리론이나 안심전환대출 등 대환을 하거나 갈아타기를 할 수 있는 정책자금들을 마련하고는 있지만, 대한민국에서 가장 위험한 시한폭탄은 '전세자금대출'이라고 할 수 있는데, 여기에 대한 대책이 아직까지는 미비한 것도 사실이다. 지금과 같은 상황이라면 나는 내 주변 지인들에게 이렇게 이야기하고 싶다.

 

특례보금자리론 한도 금리 확인

 

  • 집을 이미 매수한 경우 : 특례보금자리론 및 안심전환대출 알아보고 갈아타기
  • 집을 매수할 계획인 경우 : 금리 상황을 보고 천천히 진입하고, 성급하게 매수하지 않기
  • 전세 대출을 해서 전세계약을 하려는 경우 : 다시 한번 생각해 보기를 추천

전세대출의 경우 지금과 같은 상황에서 너무나 위험하고, 전세보증보험을 가입했다고 하더라도 돈을 돌려받지 못하는 경우가 조금만 찾아봐도 너무나 많기 때문에 되도록이면 주의를 하라고 알려주고 싶다.

 

물론 내 의견이 모두 맞는 것은 아니기 때문에 자신이 주관을 가지고 본인의 판단대로 움직이면 되겠지만, 앞으로 시장 상황이 워낙 불안하기 때문에 조심해서 움직이는 것도 결코 나쁘지 않을 거라고 생각한다.


오늘은 예금금리가 다시 낮아지는 이유에 대해 알아보면서 대출금리가 앞으로 어떤 방향으로 움직일지 전망해 보는 글을 적어보았다. 지금 시기는 어느 누구도 겪어본 적 없는 시기다. 일드커브는 심각한 수준으로 역전되어 있으며, 그만큼 많은 이들이 장기적인 경제 전망에 대해 확신할 수 없으며 불안해하는 시기다.

 

이럴 때일수록 현금을 알차게 모으고, 공부를 더 열심히 하면서 하루하루를 보내서 내 자산을 모아가는 일을 꾸준히 해야 하지 않을까 생각한다.


 

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