노후준비가 안된 부모님, 미래의 내 모습이고 싶지 않다면

노후준비가 안된 부모님, 미래의 내 모습이고 싶지 않다면

제목이 너무 자극적인가? 하지만 정말 요즘은 '노후준비'라는 키워드가 20대부터 60대까지 전연령층의 관심을 받고 있는 시기가 아닌가 생각한다. 일부 부모님들은 자신의 노후를 걱정하지만, 그 자녀들은 미래의 내 노후도 그리고 내 부모님의 노후까지도 걱정해야 하는 때가 지금이라고 생각한다.

이런 노후준비를 위해서 필요한 것이 무엇일까? 바로 노후준비를 위한 가장 기본적인 것이 미리미리 스스로의 연금 시스템을 잘 준비해 놓는 것이 아닌가 생각한다. 그리고 그 연금시스템의 준비에는 여러가지가 있는데 오늘은 그 연금들에 대해서 하나하나 알아보는 시간을 가지려고 한다.

우리가 준비할 수 있는 세 단계 연금

우리가 준비할 수 있는 연금에는 무엇이 있을까? 그리고 이 세 개라면 노후를 완벽히 보장받을 수 있을까? 지금의 젊은 층들 사이에서 유행처럼 번지는 신조어가 있다. 바로 '파이어족'이라는 건데, 젊을 때 열심히 일해서 빠르게 재정적인 독립을 일궈내는 것을 말하는 신조어다. 평생 일을 하지 않고 매 달 일정 금액이 연금처럼 들어올 수 있는 시스템을 구축하기 위해 많은 젊은이들이 노력하고 있다.

세 단계의 연금이란 첫째로 나라에서 준비하는 국민연금, 그리고 회사에서 준비하는 퇴직연금, 마지막으로 개인이 스스로 준비해야하는 개인연금이 되겠다. 그 중에 회사를 다닌다면 국민연금과 DC형 퇴직연금을 준비할 수 있을 것이며, 마지막 단계인 개인연금을 각자가 준비해야 한다.

국민연금은 자신의 노후를 위한 가장 기초가 될 수 있는 기초공사의 개념이고, 퇴직연금은 회사에서 어느 정도의 퇴직 후 삶을 보장해주는 기둥과 같은 단계, 그리고 개인연금으로는 자신의 풍족한 노후를 위한 철저한 준비의 개념이라고 생각할 수 있을 것 같다. 하지만 모두 장점만 있는 것은 아니다. 분명 각각의 연금제도에 단점도 있고 그에 따라서 자신이 취해야 할 스탠스도 다르기 때문에 현명하게 선택해야 한다. 대표적으로 국민연금의 단점도 아래읠 글에서 알아보도록 하자.

 

사람들이 잘모르는 국민연금의 단점 6가지

이런 금융교육을 제대로 받은 적이 없는 사람들이라면 아마 자신의 노후를 위해서 어떻게 해야 할지 모르는 경우가 대다수일 거라 생각한다. 우리 부모님도 나에게 이런 금융지식에 대해서는 전혀 알려준 바가 없었다. 그래서 나도 서른살이 되는 나이까지도 퇴직연금이 뭔지 DB형과 DC형의 차이가 뭔지 그리고 파이어족이 왜 되어야 하는지 전혀 알지 못했다. 이 글을 읽는 사람이라면 적어도 퇴직연금이 무엇인지, 그리고 개인연금을 왜 준비해야 하는지 꼭 알기를 바라는 마음에 이 글을 쓴다.

아래에서는 직장인인 내가 개인적으로 노후준비를 위해서 추천하는 연금에 대해 알아보도록 할 것이다. 퇴직/개인연금으로 철저하게 노후준비를 하고, 노후준비가 안된 부모님의 모습이 미래의 내가 되지 않기 위해서 반드시 알아두기를 바란다.

직장인이라면 반드시 연금제도를 활용하자

나는 과거에 개인사업도 했었지만, 지금은 직장생활을 하며 여러 가지 부업을 통해서 추가 소득을 창출해내고 있다. 사실 사업을 할 때는 시간을 자유롭게 쓴다는 것과 내가 하고 싶은 일을 한다는 것이 장점이 되기도 하지만, 내가 하나부터 열까지 다 해야 한다는 것과 지역가입자로 건강보험과 국민연금을 낸다는 것은 정말 꽤나 부담스러운 일이다. 그에 반해 따박따박 나오는 월급과 월급쟁이로써의 장점을 통해서 미래를 준비할 수 있는 방법에 대해 아래에서 이야기하고자 한다.

아마 사업을 하는 사람들보다는 직장인의 경우가 더 많을 거라고 생각한다. 직장인들은 노동을 통해 벌어들인 근로소득 중에서 일부를 투자해서 자산을 불려 나가는 방식이 가장 대표적이며 안전한 투자라고 할 수 있다. 그럼 우리는 왜 자산을 불려나가는 선택 중에서 퇴직연금과 개인연금을 알아두어야 할까?

1. DB형 퇴직연금을 가진 사람이라면 DC형으로 바꾸자

나도 퇴직연금에 관심을 가지기 전까지는 그냥 회사에서 쌓아둔 돈을 퇴직할 때 돌려받는 것이 퇴직금이라는 생각만 가지고 있었지, 그걸 운용할 수 있다는 사실 자체를 몰랐다. 게다가 퇴직연금도 종류가 있다니.
퇴직연금 중에서 DB형과 DC형 두 종류가 있는데, 내가 아무 관심도 없을 때 들어져 있던 DB형은 확정급여형이라고 해서 회사가 퇴직금을 운영하면서 근로자에게는 '퇴사 직전 3개월 평균임금 X 근속연수'의 정해진 금액을 받는 제도이며 이는 '원금보장'을 좋아하는 리스크를 감수하기 싫은 사람이라면 추천할만한 방법이다. 그러나 노후준비를 위해서는 원금만 보장되는 것이 아닌 추가 수익을 만들어야만 한다. DC형의 경우는 확정'기여'형으로 그와 반대로 회사에서 나를 위해서 퇴직금을 통장에 적립해준다는 것이며 내가 직접 퇴직연금은 운용해서 추가수익을 만들 수 있다는 것이 장점이다.

하지만 장점만 있는 것은 아니다. DC형의 경우는 회사가 매 달 통장에 돈을 넣어주는 것으로 회사의 임무를 다하기 때문에 만약 들어온 돈에 대해 내가 잘못된 운용을 하면 퇴직금을 더 적은 금액으로 가져갈 수밖에 없게 되기 때문이다. 그럼 퇴직연금은 어떤 사람들이 DC형으로 바꿔야 할까?

퇴직연금을 DC형으로 바꿔야 하는 사람

• 오랜 기간 직장생활을 할 수 있는 사람
• 임금상승률과 금융회사의 투자 수익 중에서 투자수익이 더 높은 사람
• 임금상승률이 매우 낮은 혹은 최저임금 수준의 금액만 상승하는 기업에서 일하는 사람

이 경우라면 반드시 DC(확정기여형)으로 퇴직연금을 준비하기 바란다.

2. 퇴직연금과 개인연금 세제혜택으로 수익률을 올리자

국민연금을 제외한 퇴직연금과 개인연금의 경우는 세제혜택이 존재한다. 유튜브에서 노후준비를 위한 주식투자를 강권하는'존 리'선생님의 이야기를 들어보면 세제혜택을 이렇게 강력하게 해 놓은 이유는 나라에서도 노후준비를 위해서 반드시 필요한 것 중 하나가 개인연금과 퇴직연금이기 때문이 아닐까 생각한다. 결국 수익률 측면에서도 세금이 빠지지 않으니 더 높은 수익률을 확정적으로 가져가는 것도 그 이유가 될 수 있다.

일반 계좌의 경우는 내가 요즘 핫한 해외테마펀드를 통해 수익을 낸 경우에 15.4%의 세금을 내고 수익금을 찾을 수 있지만, 연금저축계좌를 예로 들면 1년에 1,800만 원까지 넣을 수 있으며 1,800만원 중에서 세액공제를 받는 400만 원을 제외하고 나머지 금액은 세금으로 인한 수익률 손실을 보지 않고 출금이 가능하기 때문에 추가 수익을 내는 것과 마찬가지의 효과를 볼 수 있는 것이다.

연금저축계좌의 경우 두 종류로 나눌 수 있는데 그 차이점에 대해서도 반드시 알아두고 자신의 성향에 맞는 연금저축계좌를 개설하고 장기간 투자를 이어가면 되겠다. 연금저축계좌의 구분은 아래의 글에서 정확히 알아보도록 하자.

 

https://funformation.tistory.com/93

나의 경우는 1 주택을 인플레이션 헷지의 용도와 실거주 용도로 구매하는 것 이외에는 부동산 투자보다 주식의 초과수익률이 훨씬 더 높을 수 있다고 생각하기 때문에 무조건 복리를 이용한 주식투자를 하기를 추천한다. 또한 급등주나 테마주에 투자하기보다는 앞으로의 시대를 이끌어갈 빅 테크와 반도체에 장기투자가 결국 승률을 올리는 방법이 아닐까 생각한다. 나는 개인적으로 아래의 사진처럼 애플과 ASML 두 기업을 적립식으로 매수해왔는데, 그래서 평단가가 낮은 편은 아님에도 불구하고 나름 괜찮았다. 물론 실패(?) 한 것들도 거짓 없이 보여주는 것이 맞다고 생각하여 아래 매수한 종목들도 가리지 않았다.(니콜라는 단 '1주'니까 걱정하지 않아도 된다.)

가끔 실패도 있지만(?) 하루이틀 들고 갈 거 아니니까

이렇게 두 가지의 방법으로 자신의 노후를 준비만 하더라도 자신의 미래에 대한 막연한 두려움은 사라질 것이라 생각한다. 적은 금액이라 할지라도 내 노후를 위한 기간이 20년에서 30년 정도 남았다는 전제하에는 매 달 50만 원~100만 원씩만 적립식으로 매수하더라도 시장 평균 수익률 10% 기준으로 10년 만에 2억~3억이 만들어지고 20년 이상의 기간이 된다면 그야말로 수십억의 자산가가 될 수 있다.

내 개인적인 의견이지만 자본주의는 '전쟁'이다. 이 전쟁에서 살아남기 위해서는 끝까지 포기하지 않고, 꺾이지 않고 지속적으로 해나가는 사람이 승자가 될 수 있다고 생각한다. 결국 변동성이 심한 시장에서 살아남는 방법은 앞으로 우량한 회사의 주식(ETF)을 장기로 들고 가는 것이라 생각한다. 만약 이것도 자신이 없다면 패시브 펀드에 투자를 해야 하고패시브 펀드 투자에 대한 자세한 내용도 읽어보기를 추천한다.

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