DSR이란 뭘까? DSR계산기 링크 바로가기

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DSR 뜻에 대해 알아보자

요즘 부동산에 관심이 많아지는 청년들 그리고 젊은층이 많아지면서 부동산에 관련된 용어들에 대한 관심도도 올라가게 된 것 같다.

집을 막상 사려고 해보니 여러가지 대출에 대한 정보를 알아야하는 것 같았다.

그래서 이것저것 찾아보다보니 DSR이라는 생소한 단어(?)가 나왔다. 이런 용어는 집을 구매하기 위해서 대출을 알아보는 사람이 아니면 평생에 한 번 들어볼까말까 한 단어(?)라고 생각해서 찾아보기로 했다.

요즘 집을 사기 위해서 대출을 하려고 할 때 규제가 심해졌다는 이야기는 들었는데 막상 알아보니 이정도로 규제가 생겼을 줄을 나도 몰랐다

오늘 포스팅해볼 DSR이란 나도 자주는 들어봤으나 정확한 의미나 뜻을 잘 모르기도 하고, 많은 청년들이 궁금해할 것으로 생각했다.

DSR이 뭔지 그리고 우리가 집을 구매하는데 어떤 영향을 끼치는지 아래의 내용을 참고해서 알아보자.

지난 달 7월부터 규제지역에서는 6억원 초과 아파트를 대상으로 주택담보대출 흔히들 말하는 주담대를 받을 때 총부채원리금상환비율이라고 하는 것이 40%가 적용된다고 한다.

이것 때문에 주택구입을 준비하던 사람들의 관심이 매우 높아지고 있다고 하는데, 이번에 규제의 뜨거운 감자가 되고 있는 DSR이 도대체 무엇이고, 그것이 우리에게 미치는 영향을 뭐가 있을지 알아보도록 하자.

DSR이란?

DSR이란 뭘까? DSR의 약자

DSR은 Debt Service Ratio의 약자로 우리말로는 총부채원리금상환비율 뜻하는 말이다. 사실 총부채원리금상환비율이라는 말도 이해가 잘 안될 수 있다.

이 말은 대출받으려는 사람의 소득에 대비해서 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율을 말하는 것이다.

연간 총부채 원리금 상환액을 연간 소득으로 나누어서 산출해낸다.

주택대출 원리금 이외에도 모든 신용대출의 원리금을 포함해 총 대출의 상환액이 연간 소득액에서 차지하는 비중을 말하는 것으로 대출 상환능력에 대한 평가를 하기 위해서 금융위원회에서 2016년에 만든 대출심사 지표라고 할 수 있다.

DSR을 기준으로 대출심사를 하게 되면, 연 소득은 그대로인 상태이지만 금융부채가 커지게 되면서 대출 한도가 줄어들게 되는 것이다.

DSR은 신용대출이나 자동차할부, 학자금대출, 카드론 등 모든 대출의 원금과 이자를 모두 더한 원리금상환액으로 대출 상환능력을 심사하므로 더욱 까다로워지게 된 것이다.

DSR계산기 바로가기

DSR을 계산하는 방법은 위에서 언급한 것 처럼 주택대출원그림상환액과 기타 모든 대출에대한 원리금상환액을 더해서 연간 소득으로 나누어주면 된다.

공식으로 계산하자면, 

(주택대출원리금상환액+기타대출원리금상환액)/연간소득

위와 같다.

만약 DSR을 내가 직접 계산하지 않고 계산기를 통해서 미리 확인해보고 싶다면, 나의 DSR이 궁금하다면,

<DSR 계산기 링크 바로가기>를 아래에 준비해놓았으니 직접 들어가서 확인해보기 바란다.

 

 

부동산계산기

DSR 규제는 뭘까?

이번 금융감독원 가계부채 관리방안 발표 핵심 세 가지

1. 규제지역에 위치한 시가 6억원 초과하는 주택에 대해서 DSR 40%를 적용

2. 토지/오피스텔 등 비주택 담보대출에도 주택담보대출비율(LTV) 및 DSR 규제 도입

3. 청년층(만 39세 이하)신혼부부를 대상으로 정책모기지에 만기 40년 대출 도입

차주단위 DSR 단계적인 확대

차주단위 DSR 단계적 확대도입 계획
구분	현행	1단계	2단계	3단계
주택담보대출	투기과열지구 9억 초과주택	전 규제지역 6억원 초과 주택	총 대출액 2억원 초과	총 대출액 1억원 초과
신용대출	연소득 8천초과 & 1억원 초과	1억원 초과

금융당국에서는 차주단위 DSR 적용대상에 대해서 오는 7월부터 2023년 7월까지 단계적 확대를 실시한다.

지금까지는 은행별로 DSR 평균치를 40% 맞추면 되기 때문에 개별 차주에 따라 40%가 넘게 대출을 받는 경우도 있었다.

투기지역이나 투기과열지구 내에서 시가 9억원을 초과하는 주택을 사거나 연소득이 8,000만원 넘는 사람이 신용대출을 1억원 이상 받을 때만 차주별로 DSR 40% 규정이 적용되었다.

하지만 7월부터는 차주별 DSR 적용 대상이 전체 규제지역의 시가 6억원 초과 주택으로 넓어지게 된다.

서울 아파트의 약 84%이며 경기도 아파트의 약 34%정도가 적용대상이 되는 것이다.

신용대출에 대해서도 

DSR은 신용대출도 포함한다고?

신용대출에서도 연소득 8,000만원에 대한 조건을 삭제하고 소득과 관계없이 1억 이상의 대출을 받는다면 DSR 40% 규제가 적용된다.

내년 7월에는 표에서 본것처럼 총 대출액이 2억원을 초과, 2023년 7월에는 총대출액 1억원 초과 차주로 단계적으로 확대한다.

하지만 전세자금대출이나 보험계약대출 등 소득 외 상환재원이 인정되는 대출이나 정책적인 필요성이 있는 서민금융상품이나 정부지자체 협약대출 등에는 대출신청 때 개인별 DSR 적용이 제외된다.

또한 DSR산정을 할 때 가급적으로 실제 만기를 반영하도록 체계정비를 한다.

주택담보대출 규제도입

금융당국에서는 토지/오피스텔 등 비주택 담보대출에도 주택담보대출비율(LTV) 및 DSR규제를 도입한다고 밝혔다.

2023년 7월부터 차주단위 DSR이 전면 도입될 수 있도록 비주담대 취급관행도 개선하기로 했다고 한다.

서민, 청년층에 대해 지원확대와 정책모기지 대출

서민, 청년층의 주거 사다리 금융지원확대방안도 발표내용에 포함되었다.

현재 소득은 낮지만 장래에 소득 증가 가능성이 큰 청년층 등에 대해서는 DSR을 산정할 때 장래소득 인정 기준을 활용하기로 했다.

고용노동통계 중 연령별 소득자료를 활용하고, 다양한 통계자료들을 통해 자료를 볼 수 있도록 가이드라인을 마련한다고 한다.

또한 올해 하반기 중에 40년 초장기 모기지 상품이 나온다고 하는데, 청년층을 위한 만 39세 이하 신혼부부를 대상으로 해서 정책 모기지 만기 40년 대출을 도입해서 원리금 상환 부담을 줄여주는 상품이라고 한다.

청년층 40년 초장기 모기지상품 맞는 해답일까?

그런데 40년이면 반평생동안 집 하나를 사기 위해서 대출금을 갚아나가야 하는 건데 과연 저게 올바른 정책인지는 개인적으로 의문이다. 40년동안 집을 구매한 댓가로 대출금과 이자의 노예로 살아야하는데.. 저렇게 해서까지 집을 구매해야만 하는걸까? 하는 생각이 든다. 

나도 개인적으로 30대이지만, 우리는 그렇다쳐도 우리 다음세대는 우리보다 얼마나 더 힘들지 가늠이 되지 않는다. 이런 시기에는 자산을 불리기위해서 뭐라도 하지 않으면 위기의식을 느낄 수 밖에 없는 것 같다.

오늘은 DSR 규제와 더불어 DSR 계산기 그리고 정부에서 하는 규제와 더불어 어떤 발표내용들이 있었는지 살펴보았다.

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