연말정산 연금저축펀드 세액공제 한도(+연금보험 차이)

2022년 11월 03일 by 익꿍

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연말정산 연금저축펀드 세액공제 한도 그리고 연금보험과 차이에 대해 간단히 알아보고자 한다. 아마 직장인이라면 연말이 다가올수록 '13월의 월급'을 많이 받기 위해 노력하지 않을까 생각한다.

 

그리고 연말정산을 할 때 비교적 큰 역할을 하는 것이 '세액공제'이고 그 항목에서 빠지지 않는 것이 바로 '연금저축펀드'라고 할 수 있다. 예전에 한창'동학 개미 운동'이 붐이었을 당시 한 유명 투자자가 매스컴에 나와서 반드시 해야 한다고 이야기하면서 많은 직장인들이 가입하기도 했고 말이다.(필자도 가입함)

 

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연금저축펀드는 '개인연금' 중 하나로 직장근로자로 일하면 총 세 가지의 연금을 준비하게 된다.

 

첫 번째로 국민연금도 납부하고, 두 번째로 직장의 퇴직연금도 쌓이고 있을 텐데, 안정적인 노후를 위해서 개인이 가입하는 연금 중 하나다.(물론 직장인이 아닌 자영업자나 프리랜서도 가입 가능)

 

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개인연금의 종류는 크게 세 가지로 나누어서 볼 수 있고, 신탁/보험/펀드로 나뉘는데 가장 많은 사람들이 가입하는 두 종류가 연금보험연금저축펀드라고 할 수 있다.

 

연금이다 보니 두 상품 모두 돈을 수령할 수 있는 나이는 정해져 있으나, 언제든지 여유가 있을 때 가입하므로 강제적으로 가입되는 국민연금과는 차이를 가지고 있다.

 

아래의 개인연금 종류별 비교표를 살펴보면 어떤 것이 좋다 나쁘다를 비교하기 전에 각각의 장단점을 알고 자신의 성향에 맞는 곳을 선택해서 장기간 투자하는 것이 현명하다고 할 수 있다.


연금저축펀드 연금보험 차이 비교표

구분 증권사 보험사
상품 연금저축펀드 연금보험
관할 은행/증권사 보험사
납입방식 자유 정기
적용금리 실적배당 공시이율
연금수령 확정기간 확정기간, 종신
원금보장 X O
예금자보호 X O
비과세 혜택 10년 이후 X O
세액공제 가능
불가

연금저축펀드 세액공제

연금저축펀드의 원래 목적은 노후대비 목적이다. 금액은 내가 원하는 기간과 금액을 자유롭게 납부할 수 있으며, 위에서도 언급했던 것처럼 국민연금과 퇴직연금 그리고 최종적으로 개인연금을 준비하는데 이는 강제성이 없기 때문에 나라에서 세금 혜택을 강력하게 주고 가입을 '유도'하는 것이다.

연말정산 할 때 반드시 알아야 하는 연금저축펀드 연금보험

그래서 납입한 일정 금액에 대해 한도를 두고 세액을 공제해주고 55세 이후에 연금으로 적은 금액을 분할로 수령해야만 손해를 안 보도록 설계한 상품이라고 할 수 있다.(일시불로 찾거나 중도해지 시 그동안 받은 세금 혜택을 모두 토해내야 함)

 

단, 연금저축펀드는 수령할 때 3.3% ~ 5.5%의 세금을 떼고 수령해야 한다는 것도 참고해두자.


세액공제 한도

연말정산 시 지금은 연 400만 원까지는 연말정산으로 혜택을 받을 수 있고, IRP 300만 원을 더해서 총 700만 원까지 세액공제가 가능했다.

연말정산 연금저축펀드 세액공제 한도 변경 관련 뉴스
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하지만 이번 윤석열 정부에 들어서면서 '연금저축' 세액공제를 900만 원까지 늘린다는 발표를 했으니 1년에 최대 900만 원까지는 세액공제를 받는 것이 가능해졌다.


연금저축펀드 세액공제 한도 변경

세액공제 한도에 변화는 있으나 연소득에 따라서 달라질 것으로 보임. 지금도 연소득 5,500만 원 이하의 경우에만 가장 높은 공제율 16.5%를 제공하고 있으므로 이를 기준으로 표를 확인해보기 바란다.(추가 변동사항 있을 수 있다.)

연소득 5,500만 원 이하 기준 현행 변경 후
납입한도 연금저축 400만 원
(IRP 포함 700만 원)
연금저축 600만 원
(IRP 포함 900만 원)
공제율 16.5%
최대 세액공제 액(연금저축+IRP) 115만 원 148만 원

연금보험

연금보험의 경우 매 달 보험사에 정해진 금액을 내고 정해진 이율을 받는 것이다. 또한 연금보험은 정해진 기간 동안 받는 것이 아니라 '종신형' 상품도 존재한다.

 

또한 연금보험은 연금저축펀드처럼 납입하는 동안은 세액공제를 받을 수 없지만 5년 이상 보험료를 납입하고, 계약자 1명당 매월 납입 보험료 합계액이 150만 원 이하면서 유지기간이 10년 이후라면 그때부터는 비과세가 된다는 점이 매우 중요한 포인트라고 할 수 있다.

 

또한 중간에 해약했을 때는 나라에 토해내야 하는 금액도 이자소득세를 제외하고는 없다고 봐도 무방하다.


가입한 연금 세금 혜택 구분 방법

내가 지금 가입한 '연금' 상품이 연말정산 시 세금 혜택을 볼 수 있는 상품인지 한 번에 구분하는 방법이 있는데 상품 앞에 '연금저축'이라는 네 글자가 들어간다면 이는 세금계산 시 '세액공제'를 받을 수 있는 상품이라고 할 수 있다.

 

[연금저축]이라는 이름이 상품의 앞에 들어가면 최대 16.5%의 세액공제 혜택이 있다는 것을 머릿속에 넣어두자.


 

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