연말정산 연금저축펀드 세액공제 한도(+연금보험 차이)

연말정산 연금저축펀드 세액공제 한도 그리고 연금보험과 차이에 대해 간단히 알아보고자 한다. 아마 직장인이라면 연말이 다가올수록 '13월의 월급'을 많이 받기 위해 노력하지 않을까 생각한다.

 

그리고 연말정산을 할 때 비교적 큰 역할을 하는 것이 '세액공제'이고 그 항목에서 빠지지 않는 것이 바로 '연금저축펀드'라고 할 수 있다. 예전에 한창'동학 개미 운동'이 붐이었을 당시 한 유명 투자자가 매스컴에 나와서 반드시 해야 한다고 이야기하면서 많은 직장인들이 가입하기도 했고 말이다.(필자도 가입함)

한국투자증권 연금저축펀드로 노후준비 시작한 후기(+자동이체)

연금저축펀드는 '개인연금' 중 하나로 직장근로자로 일하면 총 세 가지의 연금을 준비하게 된다.

 

첫 번째로 국민연금도 납부하고, 두 번째로 직장의 퇴직연금도 쌓이고 있을 텐데, 안정적인 노후를 위해서 개인이 가입하는 연금 중 하나다.(물론 직장인이 아닌 자영업자나 프리랜서도 가입 가능)

국민연금 미환급금 조회하고 돌려받는 방법

개인연금의 종류는 크게 세 가지로 나누어서 볼 수 있고, 신탁/보험/펀드로 나뉘는데 가장 많은 사람들이 가입하는 두 종류가 연금보험과 연금저축펀드라고 할 수 있다.

 

연금이다 보니 두 상품 모두 돈을 수령할 수 있는 나이는 정해져 있으나, 언제든지 여유가 있을 때 가입하므로 강제적으로 가입되는 국민연금과는 차이를 가지고 있다.

 

아래의 개인연금 종류별 비교표를 살펴보면 어떤 것이 좋다 나쁘다를 비교하기 전에 각각의 장단점을 알고 자신의 성향에 맞는 곳을 선택해서 장기간 투자하는 것이 현명하다고 할 수 있다.

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연금저축펀드 연금보험 차이 비교표

구분	증권사	보험사
상품	연금저축펀드	연금보험
관할	은행/증권사	보험사
납입방식	자유	정기
적용금리	실적배당	공시이율
연금수령	확정기간	확정기간, 종신
원금보장	X	O
예금자보호	X	O
비과세 혜택	10년 이후 X	O
세액공제	가능	불가

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연금저축펀드 세액공제

연금저축펀드의 원래 목적은 노후대비 목적이다. 금액은 내가 원하는 기간과 금액을 자유롭게 납부할 수 있으며, 위에서도 언급했던 것처럼 국민연금과 퇴직연금 그리고 최종적으로 개인연금을 준비하는데 이는 강제성이 없기 때문에 나라에서 세금 혜택을 강력하게 주고 가입을 '유도'하는 것이다.

연말정산 할 때 반드시 알아야 하는 연금저축펀드 연금보험

그래서 납입한 일정 금액에 대해 한도를 두고 세액을 공제해주고 55세 이후에 연금으로 적은 금액을 분할로 수령해야만 손해를 안 보도록 설계한 상품이라고 할 수 있다.(일시불로 찾거나 중도해지 시 그동안 받은 세금 혜택을 모두 토해내야 함)

 

단, 연금저축펀드는 수령할 때 3.3% ~ 5.5%의 세금을 떼고 수령해야 한다는 것도 참고해두자.

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세액공제 한도

연말정산 시 지금은 연 400만 원까지는 연말정산으로 혜택을 받을 수 있고, IRP 300만 원을 더해서 총 700만 원까지 세액공제가 가능했다.

연말정산 연금저축펀드 세액공제 한도 변경에 관한 뉴스

연금저축 세액공제 900만원까지 늘려주면…환급액 115만→148만원 [강진규의 데이터너머]

하지만 이번 윤석열 정부에 들어서면서 '연금저축' 세액공제를 900만 원까지 늘린다는 발표를 했으니 1년에 최대 900만 원까지는 세액공제를 받는 것이 가능해졌다.

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연금저축펀드 세액공제 한도 변경

세액공제 한도에 변화는 있으나 연소득에 따라서 달라질 것으로 보임. 지금도 연소득 5,500만 원 이하의 경우에만 가장 높은 공제율 16.5%를 제공하고 있으므로 이를 기준으로 표를 확인해보기 바란다.(추가 변동사항 있을 수 있다.)

연소득 5,500만 원 이하 기준	현행	변경 후
납입한도	연금저축 400만 원 (IRP 포함 700만 원)	연금저축 600만 원 (IRP 포함 900만 원)
공제율	16.5%
최대 세액공제 액(연금저축+IRP)	115만 원	148만 원

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연금보험

연금보험의 경우 매 달 보험사에 정해진 금액을 내고 정해진 이율을 받는 것이다. 또한 연금보험은 정해진 기간 동안 받는 것이 아니라 '종신형' 상품도 존재한다.

 

또한 연금보험은 연금저축펀드처럼 납입하는 동안은 세액공제를 받을 수 없지만 5년 이상 보험료를 납입하고, 계약자 1명당 매월 납입 보험료 합계액이 150만 원 이하면서 유지기간이 10년 이후라면 그때부터는 비과세가 된다는 점이 매우 중요한 포인트라고 할 수 있다.

 

또한 중간에 해약했을 때는 나라에 토해내야 하는 금액도 이자소득세를 제외하고는 없다고 봐도 무방하다.

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가입한 연금 세금 혜택 구분 방법

내가 지금 가입한 '연금' 상품이 연말정산 시 세금 혜택을 볼 수 있는 상품인지 한 번에 구분하는 방법이 있는데 상품 앞에 '연금저축'이라는 네 글자가 들어간다면 이는 세금계산 시 '세액공제'를 받을 수 있는 상품이라고 할 수 있다.

 

[연금저축]이라는 이름이 상품의 앞에 들어가면 최대 16.5%의 세액공제 혜택이 있다는 것을 머릿속에 넣어두자.

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